药方：将鸡蛋放在不同篮子

　　中国银行的宗学哲等几位理财分析师对张女士的理财进行"联合会诊"后认为，张女士当前的理财组合应以稳健型投资为核心，以房产投资为主，货币基金、成长型开放式基金和国债为辅的稳健收益型模式。这样，张女士的投资风险会更低，收益更可观，她们的小家庭也会因为科学理财而更加幸福。具体的操作可从以下三方面着手：

　　一、如果张女士购买的保险分红不甚理想的话，建议她将年保险投入减少一半。张女士和先生是国有企业职工，单位给他们购买有养老保险和医疗保险；二人的孩子也还小，保险的投入也不用过大。所以，张女士每年购买保险的投入(含续保)占家庭总结余的5-10%即可。也就是说，全家人每年保险投入在1500-3000元便可满足家庭的风险保障。

　　二、将占家庭投资总额90%的股票开放式基金"一分为三"。开放式基金的买入和赎回费用较高，所以频繁地对开放式基金进行调整是不科学的，但如果刘女士所持有的基金经营水平较差，基金净值始终低于同类基金，则要考虑进行置换。现在许多基金公司规定，开放式基金持满一定年限后可以减免赎回手续费，这时如果遇到更有投资价值的基金则可考虑进行置换。另外，现在货币基金的年收益一般在3%左右，高于同期存款，特别是在当前股市不稳、升息压力增大的情况下，货币基金不失为是一个稳健、收益较高的资金"避风港"。张女士如果具备基金置换条件，建议将目前占总投资总额90%的开放式基金进行适当调整：30%换成广发聚富等具有潜力的"绩优"基金；30%换成南方现金增利等收益稳定的货币基金；另外30%购买短期凭证式国债。

　　三、购买第二套房子可以早筹划，适当时候可以将房产作为一项投资。在经过前期房产热炒之后，目前许多城市的房价普遍偏高，张女士现在买房资金实力可能不允许，恐怕只能借助银行贷款，而长期住房贷款年利率为5.51%，今后再次加息的话贷款成本将更高，还款压力将更大，最终会累及家庭生活质量。所以，建议张女士在5年之后或等当地房价出现一定回落时，再购买第二套房子。因为张女士的投资目标是稳健，所以将来购买第二套房子时，不要考虑将现有的住房卖出，而是搬进新房子，将旧房子出租，因为按照常规，租房的年投资收益会达到5-8%，这也就等于使张女士踏上了家财增值的快车道。