女性，35岁，广东省人，户口在江门，家人在汕头已帮买了20年的社保；工作原因长期住在广州市，想在广州市投保险：1、以健康保障为目的；2、希望有些健康保险中包含期满后归还本金，或归还本金加利息；3、或者有些健康保障保险包含分红。我要买的保险包括如下内容：1、重疾保险；2、妇婴健康保险；3、医疗保险（门诊部、住院部报销）；4、发生医疗意外保险；5、人身意外保险；6、住院津贴。除上述（6个范围）

　　专家分析

　　对于商业保险这块，您的需求经过学习已明确，但有些细了需要纠正一下，保险最核心的功能在于保障不是投资，所以如果投入成本有限的话请不要过多要求分红或返还，这些功能不是白给的，有的话保费也会多出很多、且对于35岁的年龄投保保费都已开始不便宜了，要求返还本金+利息难度太大了，因为您的年龄对应的风险成本已不便宜！

　　对于门诊保障这块目前只能解决意外门诊，疾病引起的门诊商业保险中的个人险没有产品可以解决！

　　1.首先要弄明白的是，你在汕头的社保还是合作医疗或是合作养老保险？因为在同一省你目前很难同时买两社保，除非另一边停保

　　2.母婴保险要考虑两种情况，一是在怀孕后直接购买消费类的产品，二是与女性健康保险一起购买，目前有个别公司有这类产品

　　3.意外意外医疗和住院津贴这类保险其实容易，配置即可

　　4.重大疾病保险你希望保障期限多长

　　家人已为您买的社保，可以转到广州，在广州领取养老金和享受医保，不必在广州再买社保了。再买商业保险应以补充社保的不足为主要考量点。可以适当再购买一些重疾保险和医疗保险补充社保的不足，更要购买意外伤害保险以防万一。目前市面上返还型的重大疾病保险比较多，但兼顾轻症赔付的还不

　　其实医疗保障主要就是分三个层面：

　　1、《意外医疗》，因意外而导致的医疗费用，包括门诊费和住院费以及急救费之类的，这方面只要投保了意外医疗险，完全可以解决我们的后顾之忧，一般额度建议在2-5万/年；

　　2、《住院医疗》，因疾病或意外而住院导致的医疗费用，这方面投保住院医疗险就可以的，注意要包括手术医疗报销，一般看客户有没有医保或是新农合，按照每次的最高报销额度投保并规定报销比例，比如中国平安人寿的健享人生住院医疗A款，每份住院医疗可报销3000元/次，按照80%报销

　　3、《重大疾病保障》，经诊断初次发生重大疾病，即可获得保障赔付。是属于一次性给付性质的，非补偿原则。

　　也就是说正常来讲，一般的医疗险是不报销日常的头疼脑热感冒发烧而引起的门诊费用的。

　　对于最后您提到的住院津贴，你可以购买这方面的保险，可以保障住院津贴10元-100元/天不等，甚至每天补贴上百元都有的

　　1,社保您已投保20年，无需再购买；如果以后长期在广州生活的话，可以申请转来广州；

　　2,您可以选择分红型保险来作为健康和意外的保障，最好选择重疾可以独立赔付的，这样万一发生了重疾赔付后，主险不会因等额减少而降低保障或保单失效；

　　3,新华保险《吉祥至尊》，年交保费3770，同时拥有10万的重疾保障和最低20万的身故和全残保障（包括意外身故、意外全残、疾病身故、疾病全残），且重疾为独立保额（即理赔了10万的重疾保险金后，身故和全残保障最低依旧为20万，不会因为理赔了重疾金而减少）。如果生存至满期（最长可保至70岁，也可以选择其它年限），可以领取“（基本保额10万+累计年度红利）*105%+终了红利”作为养老补充或旅游金等，保持晚年生活品质不下降。而且还有保费豁免功能，又是在保障之外再次增强了保障。

　　4,可附加住院医疗、住院补贴等、意外伤害、意外伤害医疗等，令保障更全面！

　　案例参考

　　常青树储蓄分红保障计划

　　社保如何牵手商业保险

　　智胜人生终身保障（万能型）