想给全家买份保险，家庭情况描述如下：男主人：79年，收入12W+/年，有一定的波动；职业的有一定的不稳定性；有养老医疗保险；女主人：81年，外企，保守估计收入约12W/年（到手的），单位有五险一金；即将迎来龙宝宝；

　　专家分析

　　选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。

　　父母是孩子的真正保障，所有大人必须有足额意外和重疾保障。孩子可以考虑健康及教育金规划。

　　介于您的情况，提出如下建议：

　　1：夫妻都有社保，有一定的保障。

　　建议在此前提下，购买提前给付型的重疾。

　　在发生疾病的时候，在社保医疗报销后，商业保险直接给付理赔金，可以作为后期的恢复费用。

　　可以考虑平安万能险方案，保费6000元，即可保障20万重大疾病，是社保医疗的有效补充。在保障的同时，后期账户价值水涨船高，可以一次或逐年取出，做为养老金补充。（同时万能险可以随时追加，累计后期的养老费用）同时，可以补充定期重疾保险产品巩固重疾额度，如人保健康关爱定期重疾。

　　2：夫妻二人正当壮年，是人生最有创造力的时候，同时也是上有父母，下有子女，责任最重大的时候，建议购买纯粹的定期寿险提高人的身价，亦是对亲人的责任。同时，为未来购房贷款，解决后顾之忧。购买平安幸福定期寿险即可，38岁年纪，3900元保费即可保障100万人身价值，31岁年纪2600元保费即可保障100万人身价值。性价比极高，是真正体现保险意义与功用的产品。

　　3：孩子方面，可以在部队子女基本保障和社保的前提下做医疗补充，一般2000--3000即可满足，涵盖包括意外，人身，重疾，住院医疗等各方面保障，后期可以酌情转换成年金，一次或逐年取出，做为养老金补充。

　　同时，孩子未来学业费用是一笔大的支出，做一些稍带收益性的定投基金或投连险。累计未来的成长费用。

　　4：以上建议为现有所知数据的反馈，一家三口的保费控制在2万以内，对应家庭收入20万，每年不超过2万的保费对家庭经济不会造成太大的影响。

　　这个阶段，家庭形成期，双方需要补充一些意外险和消费型的重疾险，保障为主；需要补充重疾和寿险的保障，涵盖负债支出、父母赡养、家庭建设资金等，以保障未来收入中断对家庭的直接影响！

　　自己以保障收入为主，消费型的重疾和终身做组合！年收入12万，寿险保额至少在0万设计以上！至少要保障5年的收入持续，选择纯保障的重疾险，缴费低，保障高为原则！

　　太太可以选择分红储蓄型的理财产品附加重疾和医疗，解决现阶段对医疗和重疾的需求，同时每年分红增值，有病保病，没病后期可以作为养老的补充！

　　预留未来宝宝的开支和保险预算，其他资金通过基金定投配置，以获取较高收益的空间储蓄孩子的教育规划!

　　全家每年的保费支出控制在年收入的15%一下，不影响正常的家庭幸福生活，同时有合理的解决未来的风险保障问题！

　　案例参考

　　福宝宝健康无忧综合保障计划！

　　三口之家全险保障（年收入20万元）

　　年收入30万家庭保障计划