一家三口，男36岁，女32岁，年收入15万，每月支出3k-4k，女儿马上就满1岁了。三人均参加社保，同时都参加公司的团险，医疗+寿险，医疗门诊90%，住院100%，上限2万，寿险（残疾+身故）大人15-20万，女儿5万。另大人有2份国寿康宁，保额重疾4万，身故6万。求一个家庭保险方案，优先考虑保障，其次再考虑孩子的教育基金。

　　专家分析

　　建议大人投保“定期两全保险和终身重大疾病保险的组合方案”，因为您以前投保的康宁无论是从投保的保额和疾病的病种来说，都显得保障不足，需要继续做补充和完善。

　　医疗险方面，大人都有充足的住院医疗的保障，就不需要再附加住院医疗，可以考虑附加住院补贴，跟社保不冲突，按照实际的住院天数理赔。

　　孩子的教育金可以由大人的“两全保险”的满期给付金来实现，这样既重点保大人，又可以让孩子在大学教育期间有现金支取，“用最小的钱办最大的事”

　　在重疾险方面，想考虑人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险和泰康人寿的健康人生。这里不方面细说，泰康健康人生是低保费，高保障的定期重疾险，有保到70周岁和80周岁两种。保32种重疾。人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险也是定期险，保31种重疾。

　　针对您的家庭，我建议先考虑大人意外保障50万，费用很少的，重疾保障，和其他定期险，宝宝的教育金都可以做，最主要要有保费豁免功能，您可以做家庭保单，一张保单保全家，家庭成员都在这份保单做，还也保费豁免功能，还可以随时升级。

　　在这种情况下还有这么强的商业保险意识实在难得，虽然单位有一定的寿险，但是这个保障额度相对于您的家庭实际情况来说还很欠缺，保额一般都按照年收入的5~10倍来计算，对于医疗费用报销这一块，单位报销比例还是非常的高，可以不做考虑或者加些津贴，重点在重疾、寿险、意外。建议重疾20万+定期寿险30万+意外50万，因为重疾是综合性险种，除了有20万重疾保障外，因为疾病导致全残或者身故可以有50万保障，因为意外发生全残或者身故可以有100万的保障。

　　专家建议

　　建议你们所有的保障用家庭年收入的10%--20%来做比价好，寿险保额应该做到家庭年收入的3--5倍，所以你们可以再增加适量的寿险，还有你们的重疾保障，特别是小孩的重疾保障是很不充分的，建议大人选择定期分红险或者万能险，在大人拥有保障的同时，也相当于给小孩存了一笔教育金，小孩的寿险5万已经达到上限了，建议买那种18岁以前没有寿险保额的重疾险。然后就是意外保障还需要补充，特别是意外残疾保障需要做充分，最后就是还可以适量增加住院补贴。这几方面补充好了，相信你们全家的保障无忧了！