保险姓姓保之后 保监会为万能险带上紧箍咒
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[导读]：包括宝能系举牌万科在内的险资举牌潮让为险企筹集大量资金的最大功臣万能险——在利率下行+资产荒的大环境下成为理财市场上的香饽饽。
那么，对个人投资者来说，万能险是否还有投资价值呢？在朱斌看来，保监会的监管举措实际上是规范了市场，让个人投资者有更加稳妥的投资渠道。“就理财本身而言，已有银行、保险、基金、信托、股票、债券等不同的期限、风险、回报、流动性的产品。万能险回归其寿险本质，寿险市场健康稳定了，将意味着保险更加可靠和值得信赖，这实际上可以给个人投资者更加丰富的理财组合。”朱斌说。
解惑
目前来看，万能险的优势在于其具备刚性兑付性质的结算利率，这种优势是否会被打破？万一无法兑付，投保人如何维护自己的合法权益？来看看北京市盈科（深圳）律师事务所律师朱斌怎么说。
Q：万能险一般都有一个保底利率（不得高于评估利率上限及3%），万一保险公司投资失败、破产导致不能兑付怎么办？
A：保险公司分为财险和寿险两大类，我们常说“寿险公司不能破产”，实际上法律没有这样的禁止破产规定，我国保险法只是对寿险公司破产后必须由其他寿险公司承继保险合同义务的内容进行了规范。不过现有保监会内部限定使得寿险公司没有宣告破产的实现路径，实际上就是说寿险公司无法破产。
保险公司就特定险种在其保险合同承诺的保险收益，只要保险公司承诺了，就一定要进行兑付，即便假设保险公司破产，也会由其他寿险公司进行偿还，这正是保险产品的高保障性所在。在现有法规环境下，理论上保险公司的保底承诺效力比银行的保底承诺效力还要高。
Q：司法实践中是否已经有关于万能险的纠纷？
A：目前关于万能险的司法纠纷应该说很少，至少我尚未见到。实践中，如果保险公司与投保人之间产生争议，一般通过保监会投诉或和解的程序解决，极少进入司法程序。此外，基于前述理由，万能险不太会出现兑付危机，投保人不会出现血本无归的情况，相应的，投保人与保险公司之间很少出现不可调和的矛盾。
Q：对个人理财者的理财布局有什么建议？
A：个人建议，在个人投资者的投资布局中，寿险产品作为长期性、低风险、低回报、个人财产隔离的理财类别，一定要作为个人理财的基础组成部分，具体比例可以根据具体的收入、年龄、投资经验、家庭构成等情况进行个性化的安排。
