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一张万能寿险保单可以满足一个人一生的寿险需求
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[导读]:目前寿险市场上,已有40多家寿险公司推出过90多个万能寿险产品,其投保范围可涵盖寿险个人客户、银行保险客户和团体年金三大客户群体。重大疾病型万能险、终身型万能险、两全型万能险、少儿教育金型万能险以及养老年金类万能险都可以从市场上找到,你觉得呢?
   一张万能寿险保单可以满足一个人一生的寿险需求,它具有分红寿险的最低保证利率收益,也可以实现投连险的投资策略,并兼备其他保障性业务的基本功能。同时,万能寿险的“保额可变、保费灵活、收费透明、保证收益”四大特点,足以成为寿险市场的主力产品。
 
  我国万能寿险是继分红、投连险之后推出的投资理财型产品。较早推出且具代表性的万能寿险产品是平安2004年成功推出的智富人生终身寿险,在不到3年的时间里,实现了保费收入过百亿元,从此奠定了平安寿险连续多年来以万能寿险产品为主的市场策略。万能寿险的上市没有遭受到投连险产品的“坎坷命运”,随着投资理财寿险市场的不断成熟,它以“弹性的保障范围”、“透明的账户收支”、“灵活的保费缴纳”和“保底利率收益”等优势,在寿险市场依然一路绿灯。有的寿险公司万能寿险保费收入曾占其当年度寿险原始保费收入60%以上。据不完全统计,目前寿险市场上,已有40多家寿险公司推出过90多个万能寿险产品,其投保范围可涵盖寿险个人客户、银行保险客户和团体年金三大客户群体。重大疾病万能险、终身型万能险、两全型万能险、少儿教育金型万能险以及养老年金类万能险都可以从市场上找到。
 
  在万能寿险保险的设计原理中,保费可灵活支付,对应的身故、重大疾病等保障保额也可以根据年龄和人生阶段的需要进行调整,特别是在支付保单首期条款规定的最低保费之后,投保人可以按其所需,据其所能在任意时候支付保费,甚至只要保单的现金价值足以支付保单的费用,还可以停缴保费。不过,目前国内大多数寿险公司的万能寿险产品都有10年至20年的缴费年期要求,同时还有首期最低保费的要求,也有一定时间连续期缴保费的奖励措施,其主要目的是为了防止万能寿险保单缴费灵活,给寿险公司带来增加管理成本和保单现金流的不确定性的影响。当然,市场上也有国寿瑞祥终身寿险(万能型)等产品可以任意选择、变更缴费期,或在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以在一定时间之后再继续补缴或追加保费,体现了万能寿险真正的灵活性。
 
  今年以来,受资本市场的拖累,相对于投连险已经跌跌不休、分红险收益扑朔迷离,万能寿险的结算利率却稳中有升,平安、国寿万能寿险今年已经公布的结算利率继续维持在4%左右,中小公司万能险的收益率还稳中有升,这对于喜爱稳健投资理财、灵活享有保障的城市中高收入客户来说,万能寿险是一个不错的选择。但仍然要提醒投保人在投保万能寿险时,要清楚万能寿险保单利益列表中的“保单初始费用”、“保单管理费”、“保单账户价值”三个基本概念和计算方法;还要关注各家公司在产品描述中提出的对应年结算利率中的“最低保证利率”,目前大多数万能寿险产品的“最低保证利率”从1.75%到2.5%之间。建议在选购万能寿险时,可以依据以上要素对万能寿险产品货比三家。当然对于各家公司此前每月公布的结算利率数据也要认真进行分析,作出判断。正是由于万能寿险的透明性,销售万能寿险的公司每月公布结算利率,客户收益自动结算到账户,客户无转存,收益及时,保单价值和保单费用公开透明,在一定程度上减轻客户投保后的心理负担,又增强了客户选择保单保障的灵活性,对于年轻的中高收入的家庭来说,有理由继续看好万能寿险。
 
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