1.现金规划：

　　目前，家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长，所以建议只保留3万元的存款，作为意外支出和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前约在4%左右。股票方面，首先需要考虑自己的投资期限(短线、中线、长线)，据此确定自己的股票操作思路。

　　2.保险规划：

　　莫先生夫妻单位里的各种保险虽然齐全，但并不能有效保障自己乃至家庭生活在退休后不被打乱。另莫先生父母只有基本的新农合，无收入来源需莫先生赡养。家庭每月需还贷1800元左右，负债大约17.28万元左右。莫先生夫妻是家庭的主要支柱，建议他们购买意外和重大疾病方面的保险，为孩子购买重疾险和寿险，为莫先生父母购买意外伤害险，以此作为家庭的一道防火墙。

　　3.教育规划：

　　可以从流动资金中拿出20万元作为启动资金，孩子大学毕业后如要出国留学，将这部分资金投资于相对较安全的银行理财产品较为适合，年收益约在5%左右，以满足孩子出国留学或大学毕业后的创业资金。

　　4.养老规划：

　　假定莫先生夫妻60岁时退休，还有15年时间进行资金筹备。拿出最后剩余的5万元作为启动资金，同样进行股票型基金组合投资，每月从结余中提取5000元进行定投，在8%预期收益率的情况下，最后将有100多万元，同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对莫先生夫妻的养老生活起到有效的保障。

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　　小本生意不稳定善于理财吃不穷

　　基本情况：

　　覃先生今年44岁，妻子比他小两岁，夫妇二人5年前相继下岗，自己做服装生意。生意好的话，一年能赚20万元左右，生意不好的时候，一年只赚10万元也有可能。女儿今年18岁，在南宁市某中学读高三，明年即将考大学，从成绩来看，应该能读一本院校。家中有两套住房，一套较新的自住，另一套较旧的单位老房子出租，每年收租1.2万元左右。目前，家庭每个月开销约5000元。夫妻俩有基本的社保，但没有商业保险，女儿除了每年买一些意外险之外，也没有其他的保险。

　　前几年曾经买过国债，曾获利但收益不高，目前银行存款大约40万元，30万元为一年期定期，10万元存活期。

　　理财目标：

　　1.女儿读大学以及将来考研都需要钱，必须保证这笔费用。

　　2.男方二老在农村，需要赡养，每年支出约1万元，此外，还需为他们存一些医疗基金。

　　3.夫妻二人做生意也不是长久之计，如何理财来为自己提供保障。

　　梁文杰理财建议：