每一份计划书的设计都是根据这个人的实际情况设计的，所以必须制定您的详细情况才能做一个时候您的计划。
我们现在的市场还是产品导向型，客户有很多都是冲着产品来规划自己的想法，而非根据自己的需求来选择产品的。所以这一点也希望您谅解。有很多人说我会自己选择的，那么我们的工作只不过是将您想要的和需要的做一个最大的契合.
智赢人生（万能）保险并不是每个人都适合，这个产品有其特点，就是有缓交功能（缓交不等于不交），然后可以随时部分领取或者全部领取账户价值，保障也很高（但是高保障就会扣除风险保障成本费用，随着年龄的增加，风险成本也会越高）；重大疾病如果发生，领取大病保险金后，其万能保险的保险金额与账户价值相应减少，而且年龄增加，大病的风险保障成本也会越高）。
以您目前的情况，我认为您可以投保兼具养老功能的分红型健康保险。目前一款产品，承保大病范围35种，三组大病，客户可以自己选择哪一组作为重点保障，当发生大病是缩选择的重点保障范围，那么可以获得双倍的大病保险金，如果不是重点保障范围（另外两组）可以获得单倍大病保险金。同时免交保险费，保单继续有效。到满期还可以获得满期保险金作为养老金。
这是一款保障兼投资“灵活多变”的万能险可附加重疾。
万能险的初始费用、保障成本你是否了解呢？
初始费用：前5年一般依次扣除基本保费的50%、25%、15%、10%、10%基本保费不同公司要求并不一样，在500元——6000元，显然基本保费越低客户投资的钱更多，账户价值更高。有的公司5年后不扣初始费用但有的还是扣5%，有的公司一次性扣除5%第二年就不收初始费用。
保障成本：这与投保时设定的基本保额、年龄、性别等有关且每年随年龄增大，从账户价值中每月扣除的成本也增加，这就是所谓的自然费率。附加重疾虽然不收保费但扣除的保障成本也一样每年递增！
万能险都有保底收益：一般有1.75%、2.25%、2.5%实际收益并不确定这与公司的经营状况和市场变化息息相关。
为了切实维护自己的利益建议还是多了解几家公司的特色万能险。在足额拥有基本保障后再考虑其他险更好！
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