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险企调整万能险利率 以适应市场变化
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[导读]:万能险的结算利率在经历了一轮下跌行情后,开始企稳回调,众多寿险公司纷纷上调万能险结算利率。

  从去年11月份寿险产品数据中可以看到,平安人寿在上个月的万能险年化结算利率为3.875%,与10月份相比上调12.5个基点,这是中国平安今年以来第一次上调万能险结算利率,而平安的万能险在行业内被认为是具有风向标的作用。与此同时,泰康人寿卓越人生”万能险的结算利率同样上调了12.5个基点,使得泰康人寿的6款万能险产品最新结算利率均为4%。据不完全统计,华泰人寿的万能险产品从3.33%上调至3.65%。

  万能险结算利率上调,可以归因于前一段时期随着银行利率持续下滑之后的相应反弹。平安人寿有关人士分析认为,万能险的结算利率一般是参考银行5年期的基准利率,在前几年的加息周期,万能险结算利率大体上与基准利率同步上升,并保持15个基点的优势。然而从2008年10月央行开启一轮降息周期后,各公司万能险结算利率一路下滑,今年年中更是集体跌破4%。其后央行宣布加息,5年定存基准利率上升至4.20%。

  泰康人寿有关人士告诉本报记者,现在上调万能险结算利率其实属于正常范围,应该说是正常的销售策略,寿险公司大多会随着市场变化做出相应调整,而当前上调幅度还不算很大。

  这一点在保险界的学者之中得到印证。首都经贸大学教授庹国柱对本报记者表示,理论上来讲,这属于寿险公司变动产品预定利率的范畴,这在市场中很正常。万能险在销售过程中应该是跟着市场利率波动走的,一般一年(或一定周期内)会调整一次,这一点保险公司在销售产品时会告诉投保人。庹国柱对记者说:“当前市场大环境中,通胀压力和央行加息预期的影响越来越大,如果不随着市场上调利率,万能险这样的寿险产品就会失去吸引力。”

  事实上,万能险结算利率上调在10月份就已现端倪。历史数据显示,10月份,新华人寿将“至爱无双”结算利率从3.7%上调至3.8%;阳光人寿将“阳光如意C款”、“财富进取型账户”的结算利率上调0.05个百分点,分别至3.9%和3.65%;中意人寿万能险结算利率表现更为突出,连续2个月上调0.05个百分点,10月的结算利率已达到4.3%。更为突出的是,在万能险结算利率平均水平不足3.8%的情况下,中融人寿“融盛连年”就已超过5%,10月份该万能险产品结算利率达5.3%,环比上升0.2个百分点。

  今年以来万能险的销售明显比不上分红险,原因在于,根据新会计准则的规定,万能险保费收入中的绝大部分不再计入公司的保费收入;换言之,万能险对于增加保费收入的贡献已不大,直接导致这一险种在保险公司遭受冷遇。

  有专家特别提醒投保人,万能险的收益水平相对分红险更加透明,保险公司每月都会公布相应的结算利率。同时,很多投保人并不清楚,万能险能产生投资收益的并非所缴纳的全部保费,只是进入投资账户的部分保费。在投保初期,万能险的初始费用有的可能高达50%,因此最初5年内的收益有限,投保万能险需要长期持有才划算。

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