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专家解析加息影响 保险市场均受益
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[导读]:加息将对传统寿险和新型寿险各产生什么样的影响?专家解析:加息对两种类型的保险影响不同,传统寿险受影响较小,新型寿险受的影响较大。新型寿险有分红险、投连险、万能险等,兼具保障性和投资性,它们的收益率是可变的。

  分红险属于“利率联动”产品,分红收益不固定,收益是分段计算的,加息前按原利率,加息后则按新利率计息。

  由于分红险的收益与利率挂钩,一旦加息后,分红险的收益也跟着水涨船高,投保人的收益也相应提高。所以,在加息的情况下,投保人购买分红险,可规避加息带来的冲击。

  目前,市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型的,如今国内已有100多款分红险包装上市。

  据了解,分红险的投资期限大多在5年以上,因此,投保人在投保时,要注意衡量资金流动性与实际收益率,避免提前赎回,导致本金损失。

  对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说,分红险是不错的选择。但分红险的缺点是流动性较差,若中途需要套现,就相当于退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,损失的绝不只是利息,可能连本金都难保。因此不适于收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。

  据近日几大保险公司公布的数据,9月份万能险结算利率大多在4%以下。比如,太平洋寿险的万能险结算利率为3.85%;中国平安为3.75%;泰康人寿为3.875%。

  今年以来,万能险结算利率一路下行。以一家寿险公司为例,其今年一月的结算利率为4.5%,到9月份降为3.75%,半年来降幅近17%。此外,不少寿险公司的万能险结算利率早已跌破4%。

  不过,加息之后,保险公司万能险的这种状况将有所改观。

  万能险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和股票。加息后,银行存款利率提高,万能险的收益水平也将跟着加息而上涨,投保人将因此获得更多收益。

  有一点值得注意的是,买万能险需要支付风险保险费、初始费用、保单管理费等费用,扣除这些费用后,剩下的保费才能用于投资,计算收益的基础远低于本金。其中的初始费用年份越早,支付的费用越高,如果中途过早退保,投保人将得不偿失。

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