一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
国债定存是最保险的理财方式
光大银行理财师表示，养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健最保险的理财方式，收益固定且安全有保障。不过，这两类产品流动性较差，国债不可提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率计算利息。
此外，银行发行的养老信托产品也成为部分老年人赚取养老金的选择。这类信托投资起点一般为50万—100万元，1年期预期平均收益在9%—10%。信托产品期限较长，到期返本，中途无需其他操作，更方便老年人。但养老信托产品收益虽高，投资门槛也高，更适合有雄厚资金的高端人士。另外，投资实物黄金是一种可抵御通货膨胀的养老方式。鉴于黄金的避险及保值功能，普通投资者可用1/4—1/3准备养老的资金购买黄金，进行长线投资。
银行理财也“养老”
养老不只靠保险渠道，银行理财也可养老。截至目前，招商银行、华夏银行已发行29款养老理财产品。
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