日前保监会要求，保险产品中生存保险的部分，保险金首发不得早于保单生效后3年，保险期间也不得小于5年，若有抵触，保险公司必须于2012年完成修改与备案。如此，将有60余种相关产品面临停售，也就是俗称的快返型保险产品将陆续退出市场。快返型产品到底是有什么样的顾虑，造成了必须下架的结果呢？探究其主要原因，还是该类产品严重背离了保险精神，保监会应快刀斩乱麻，加以限制。不过，快返型保险也反映我国人身保险销售的老问题，硬是要把保险产品当投资工具来包装，尤其是快返型的分红险，更是对上了口味。保险公司需要业绩，消费者喜爱立马见到报酬，一个愿打，一个愿挨，那为何当其中的保险产品严重背离保险精神时，保监会就得出面限制？笔者就针对快返型保险所可能衍生的问题，试做讨论，一探究竟。

　　第一，容易衍生消费纠纷。生存保险中的现金价值越多，在本金规模大时，越有利依赖预定利率或账户投资来滚存收益，但是快返型保险在前几年就开始返还现金价值，将大大减少可提供收益的本金部分。初期解约金低与初期收益效果不明显，其实都是快返型保险的特点，倘若销售人员以保本与速见回报来做招揽话术，将会造成与消费者期待完全相反的结果，层出不穷的消费纠纷也将不期而遇。再者，市面上的快返型保险在设计上，又多为分红型，且低保障，这种产品形式在销售时，势必会与定存、债券或其他金融产品比较，容易误导消费者，混淆保险的功能性。目前多家寿险公司利用快返型保险作为开门红的冲刺产品，由上述所知，要让消费者确实了解与接受快返型保险，并非易事，销售时若无更严格的把关程序，保监会自然担忧后续问题。

　　第二，丧失保险教育机会。不论是何种渠道的营销员，都是可以教育消费者，如何利用保险产品来进行风险分散。我国保险事业尚处于发展阶段，一般民众对商业保险一知半解，人均保额严重不足，去年统计不过仅有5万元的人均保额，相信这5万元对我国大部分的家庭，是起不了关键的作用。消费者也不可能是天生的风险管理大师，更不可能主动地到学校去学习保险知识，因此，全世界的保险营销员都扮演着保险知识重要的传播媒介，帮消费者处理风险与介绍产品。但是反观现今的快返型保险，无法达到这种效果，目前市面上的快返型保险，杠杆式的保障功能极低，仅有储蓄的效果。营销员与消费者的话题，自然只会在报酬率上打转，很难触及风险管理，完全丧失教育功能，消费者也无形中失去接收保险知识的机会。在正处于发展阶段的市场，保险公司太过依赖这种保险功能薄弱的商品，将阻碍消费者学习，局限了市场未来可发展的规模。