年金产品近期热销

　　“59%的受访者不确定未来的养老资金来源；41%没有定期存钱和投资的习惯；60%的受访者如果经济中断只能维持1~2年内的基本生活需求。”友邦保险日前发布的《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，养老、健康仍是最受公众关注的重要理财需求。

　　受到这一需求鼓舞，各公司纷纷力推具备分红功能的年金保险，仅今年第3季度，就有多家保险公司推出个人年金产品。而从目前市场销售情况看，年金保险也成为消费者追捧的热点。一保险中介有关人士告诉记者，该公司代理的产品中，目前卖得最好的就是年金产品。

　　所谓年金保险，是指保险人承诺在一约定时期以保险人生存为条件，定期给付保险金的一种保险。友邦保险理财专家指出，“养老年金的回报率未必很高，但能对现金流进行主动管理，确保其时刻保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。”

　　年金类产品是为投保人的长寿买单。即消费者的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证时，年金产品可提供相应帮助。对个人年金保险而言，可以根据客户期望在其年老后领取养老金数额的多少，来确定所缴纳的保费金额，而且每年可享受保险公司的投资分红。

　　购买年金险勿忘分红功能

　　业内人士表示，不少消费者购买年金险是因为看重其稳健的保障功能。如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险既未获益也未损失；如果其寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，适合长期持有。

　　专家提醒消费者注意，由于年金产品时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，可以抵御通胀，避免出现收益低于保费的倒挂局面。

　　此外，不少公司年金产品含有短期缴费功能，对未来收入预期不稳定，但又有投资需求的消费者可以选购此类产品。如友邦近期推出的“金喜年年”年金保险产品即采取这种方式，投保人几年内即可完成缴费，同时生存金可以递增领取，“即在现金较充裕的时候，把节余的钱用于向养老年金保险缴费；等退休时，再从账户中按月领取养老金，补充由于不再继续工作导致的现金不足。”友邦有关人士如是对记者表示。

　　保险专家表示，40岁以后，上有老下有小，同时，身体免疫力也在降低，医疗费用支出也会增加。如果采用长期缴费，一旦经济状况恶化，保费压力就增大。因此，40岁以后的市民如果眼下经济状况不错但对未来收入预期不稳定，最好选择短期缴费保险。