曾先生今年45岁，在一家民营公司上班，妻子40岁，在内地县城做1份临时工。女儿15岁今年上高一，儿子13岁今年上初二。曾先生交纳社保已13年，妻子在内地交有社保已8年。内地有120平米三房二厅自住，无房贷。家庭月收入9000元，每月支出约4000元。每年还有3万元其他开支，如过年过节的花费，算下来每年净结余3万元。家有一老人由兄弟2人共同负担。目前存款约12万元，一半是定期(两年、三年、五年都有)，一半是保险理财方式(分红型保险)。
[理财目标]
1、如何为夫妻二人养老做好保障？
2、为小孩上学提供资金保障，准备多少、怎么准备适宜？
[理财分析]
保险比例太高应减少
曾先生的家庭是属于成长期的四口之家，上有老下有小，随着家庭成员年龄增长，生活、医疗保健及教育开支将逐渐增大，家庭消费和后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配，充分利用现有资源。曾先生家庭没有负债，应合理利用每月的收支结余，提高闲置资金收益率。对于已经购买的分红型保险，占家庭年收入水平的55.56%。一般家庭购买保险的比例应以家庭年收入的10%为宜，建议适当申请减额，尽快改变家庭资产种类单一，流动性资产不足以及每月结余资金闲置等问题。
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