■分红险保障功能几乎等于零

　　不久前，一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿。亲戚帮忙向保险公司申请赔付金时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄保险，交过3万元，身故赔付金只有3.1万元。

　　在国内，成千上万的人钟情于这样的储蓄型保险，分红保险几乎支起人寿保险业务的半壁江山。很多对保险还很懵懂的消费者，在业务员“既储蓄又有分红还能保险”的推销下购买了大量这样的保险，而其实，大多数分红储蓄型保险提供的保险保障非常之低。

　　郝教授指出，像这种保障功能几乎为零的保险其实在国外根本不能计入保费收入，而是叫做托管资金。像中国人寿等海外上市的保险公司其向海外提交的保费收入数字是和国内完全不同的。

　　正是分红保险热销带来的令人咋舌的业绩，让很多保险公司亢奋不已，更加卖力地去开发同类产品，甚至忽视了真正起到保险保障功能的寿险、健康险等传统型产品。

　　■中国人寿：统计方式导致数据差异

　　中国人寿股份有限公司新闻发言人兰亚东表示，任何公司提交财务报告必须遵从当地的会计准则。在国内，所有的保费都计入收入。而根据中国人寿上市所在地纽约和香港的会计准则，保险公司的风险型保费，即纯粹的保障型保险费才能计入保费收入；养老金等储蓄、投资型保险费则另外按托管资金计账。

　　他认为统计方式不同导致保险数据发生很大差异，不利于这一行业的横向和纵向比较，甚至会导致研究结果出现偏差，影响到政府机构对行业发展的监管和政策制定。因此，应该呼吁保险业统一和规范保险数据的统计方式。

　　分红保险为何如此热销？

　　保险公司为什么如此青睐分红保险呢？中国人寿股份有限公司新闻发言人兰亚东分析，一般来讲，只要市场上有需求，又有利润，企业肯定愿意销售这种产品。目前分红储蓄型保险在我国的情况就是这样，市场需求非常大。而在国外，传统型保障保险与分红储蓄等投资型保险相比较，基本上是在买了各种保障型寿险、医疗险等保险产品后，消费者才去选择后者。

　　之所以出现这种情况，他表示主要是不同国家人们价值观的不同。在国外，人们很重视人的价值，因此购买寿险、医疗险、意外险等风险型保险产品的比例非常高。而国内则完全不同。中国人寿曾经专门做过一个调查，结果表明国内百姓最关心的问题首先是养老和医疗，然后是意外和子女教育。这就决定了储蓄型的各种养老金保险和子女教育保险必然好卖。而同时，国人根深蒂固的储蓄存钱观念，也让很多人在纯保障型和储蓄保障型产品之间选择后者，而实际上，后者的保障功能往往很弱。（来源：新华网）