当然,从稳妥起见,我们可以纯粹以现金价值来衡量最差情况下,趸交型分红险的回本能力。缴费首年,此款产品的现金价值是交费的98.17%,会出现1.83%的损失,第二年的现金价值是保费的97.01%,再加上4.5%的生存金给付,保证收益是保费的101.51%同样可以实现保本。
到期收益与定期存款相若
由于此款产品是在加息前推出,参照的是之前的利率,我们以之前5年期定期存款的利率3.6厘的水平来对比,即1万元存5年的定期,到期可获得1800元的利息,即实现18%的收益。
那么趸交型分红险呢,如果我们不考虑红利仅以保证收益部分测算,也不考虑若干年中派发生存金的再投资收益,那么1万元保费到期可收回11150元,即保证收益11.5%。
如果我们依然以退保收益作为测算指标,持有国华华润年年两全型保险(分红型)A款5年到期后,1万元保费最终可返还11957元,即实现19.57%的收益。相比定期存款18%的到期收益,以中档利率测算的收益稍高,而且分红险还存在分红水平高于中档分红的可能,这为分红险带来了收益进一步上升的可能。
流动性优于定期存款
从国华华润年年两全型保险(分红型)A款的收益分析来看,其到期收益相比定期存款未必能够提供太多的增值空间,但是在流动性上其却较定期存款有较大优势。
定期存款虽然可以确保保本,但是在未到期前支取,其收益极其可怜。即使是到期前一天支取,也只能按照活期利率计算利息,而按照目前0.36%的活期存款利息计算,5年下来也不过1.8%的总收益,按照1万元存款计算不过180元利息。
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