家庭案例

　　张先生30岁，硕士研究生毕业，在某企业担任技术经理职务，工作比较稳定，年收入21万元。

　　妻子29岁，也是硕士研究生毕业，是某企业工程师。目前女儿已经1岁。

　　家庭现在又一套价值240万元的自住房，一辆13万元的自用车，家庭存款23万元，除此之外没有其他投资，也没有负债。

　　家庭希望在未来的5、6年内，再购买总价200万左右的房子，计划首付150万以内，剩余贷款。希望保证孩子无忧的成长，接受7-10年左右的高等教育。

　　案例分析

　　张先生家庭是典型的双白领“三高”家庭，都具有较高的学历、职务和收入。夫妻二人都是家庭收入的来源，收入高且稳定。因为年纪轻，事业上升期，他们的收入会持续快速增长，这对于刚起步的家庭来说，未来理财的潜力很大。

　　家庭的资产负债情况总体良好。家庭的年收入是30万元，支出为8万元，每年结余22万元，这说明张先生家庭的支出是保持在相对低的水平，所以每年的结余较高，可供理财的资金较充足。

　　家庭投资方式单一，投资性收入很低。家庭当前的总体结余很低，仅有23万元现金存款，这相当于家庭一年的结余。投资渠道除银行存款外并没有其他投资。家庭收入来源单一，全部依靠工资性收入，没有投资性收入。所以，家庭急需拓展投资渠道，增加家庭资本性收入。

　　家庭保障水平很低，只有社保。虽然夫妻双方的公司提供了五险一金，但这样的基本社会保险不足以应对各种意外的发生。例如，突发意外发生，或者发生重大疾病，基本的医疗保险是不能满足医疗费用需要的，这必然会给家庭财务带来重大的负担。又或者，退休后，收入水平锐减，这会导致养老困境。

　　综合理财建议

　　成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。张先生的短期理财目标主要是更换住房，根据当前的家庭情况看，5-6年后实现目标不难。张先生的较长期的理财目标是孩子教育和幸福养老。就短期目标而言，因为张先生主动理财能力一般，所以建议家庭理财以稳健被动理财为主。长期理财目标而言，购买新房后，房租收入、房屋增值带来的财富会大大增加家庭的投资性收入，再通过适当配置教育保险和养老金，可轻松实现目标。根据家庭现状，张先生近5-6年的综合家庭理财可考虑如下建议：

　　1、建立适当的家庭日常开支预备金。这部分资金主要满足家庭日常所需，以活期存款或货币型基金形式准备3个月的流动性资金即可。除了正常流动性开支外，拿出1万元存为3个月定期并自动转存，这样一旦遇到紧急情况，也可以立刻将定期转为活期取出应急。