和李博相比，吴琳的压力可就大多了。独自在上海闯荡，用打拼积累的钱在上海松江买了一套一室一厅小户房，每个月9000元的工资一到手，第一件事就是先还4000元的贷款。“当时考虑到今后工资的涨幅，所以当初还是决定多还些，”吴琳说，“我算是新上海人(指那些工作后拥有上海户口、但老家不在上海的人群)，也不指望等结婚了再买房，毕竟有房才安心，这样偶尔我父母来住也算是有个家。”

　　每月有一大笔固定支出的房贷，再加上其他消费，他们每月手头的余钱不会太多，但因为即将面临着组建家庭，他们也有必要妥善归纳余钱，为将来早做打算。他们该怎么投资闲散资金？

　　Q：想要理财，但由于房贷压力和有限的收入，可能余钱不多，如何规划才更合理？

　　A：高负债多负担家庭的类型，其实也没有必要留太多存款。浦发银行(微博)(8.49,0.03,0.35%)理财师姚成龙认为，在此阶段下最佳的闲余资金投资组合应该是：50%资金做一年期限或者半年期限的低风险银行理财产品，另外每个月拨出一定金额做基金定投。工商银行的理财师张泓建议，以2:6:2的比例进行资产配置，20%做高风险投资，如股票、基金，60%做低风险投资，银行理财产品、国债及债券基金，20%用于配置重大疾病保险类。

　　无论如何，安全边际高又有回报期待的产品是目前最佳的选择。

　　Q：中等收入，有房或者有孩子的家庭，保险配置上应该将重点落在哪里？

　　A：对于这类人群“没有闲钱”也“不太注意保险配置”的普遍情况，友邦保险业务经理马兴立认为，有必要增加大病及定期寿险类产品，以提高自己的保障额度，以应对万一发生意外、普通疾病、大病、死亡的情况下，不影响还款能力及资产保全。对于有孩子的家庭来说，在“一老一小”医疗保险覆盖的地区，孩子一出生便可以享受价格低廉的社会医保，同时还应该为孩子购买重大疾病保险与意外险，但它们仅为补充险，而非主险。这样整体保险组合的费用比较低廉，且保障较为全面。

　　Q：如果孩子出生，面临家庭结构调整，他们应该做好哪些财务准备？

　　A：你需要做几个阶段的准备。首先，生小孩本来就是笔高额支出，在私立医院，产检和生产的费用在5万到7万元之间，公立医院的费用会便宜些，不论在哪迎接新生命，存下至少5万元的积蓄都是非常有必要的。

　　紧接着，就是教育经费和抚养费的准备，恒安标准的理财规划师刘启斌建议，有了孩子后应该给家庭支柱增加意外、寿险及健康保障，并为孩子开设一个教育投资账户，投资似乎是唯一能让这笔教育金保值的现有方法。

　　工商银行理财师张泓认为，为孩子准备教育金一定要考虑时间结点，我们很容易预见到，孩子上小学、初中乃至出国，这些时间点都是需要支付大笔费用的时候，根据这些时间点，选择在未来某一时期会进行固定返还的长期投资，能让你在该花钱的时候，获得一笔大额收入。（新浪网）