分红险具备较高的保险保障，与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的，比较适合目前国内的消费者需求。

　　但是，分红险不一定有分红，这是投资者应该明确的观点。作为一种兼具保障和投资功能的保险产品，分红险红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。由于费差取决于一家公司的经营管理水平，因此应尽量选择实力强的公司投保，而不是所谓保费便宜的公司。这部分的损耗越少，差额就越大，分红就相应的增加。死差主要取决于事故的发生率，实际事故发生越少，这部分差额就越大，当然这和保险公司核保时是否严格负责也有很大关系。因此在购买保险时，如果保险公司要求体检、审核，并不是坏事，反而能反映公司认真负责。利差则是红利来源的主要方面，即大部分红利来源于投资收益，而投资收益的多少取决于保险公司资金运用能力的强弱。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，客户也就没有红利可分。

　　另外，分红方式的不同，会影响分红险最终收益。目前，分红保险的分红方式有美式分红(现金分红)和英式分红(增额分红)。一般增额分红方式较稳定，保险公司更可以将客户资金做长期投资规划，而现金分红方式由于要应对客户提取现金，就要有相应的准备金，造成很多现金无法进行长期投资。这样看来，增额分红相对于现金分红更有投资优势。但是考虑到资金的时间价值，投资者应各取所需。

　　重视保障平稳理财

　　从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

　　除了传统保险产品的保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年、甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

　　与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显着的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5%~2.4%左右，最高不得超过2.5%的限制。二是浮动收益，即红利。

　　同时，由于分红险资金投资较为稳健，仅有少量比例的资金投入资本市场，因此，其收益较为平滑和稳定。

　　基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。

　　如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。