理财与保障合理平衡

　　与定期存款相比，分红保险的优势在于为购买者增加了一层保障。“分红保险本质还是一种保险产品，投保人在保险期内可享受到保险条款的保障，这是分红保险和存款的最主要区别。如果将分红保险单纯作为一种理财产品是不恰当的。”多位理财人员向记者强调。

　　实际上，五花八门的保险产品，早已在投资分红与保障两个功能之间做出各种各样的差异化组合。在南方农村报记者近日的随机走访中，各种产品单张清晰地显示出各自的侧重点。同样以10万元投保金额、40岁投保年龄为例，在记者随机挑出的几份不同的5年期趸交产品中，理财收益差别明显(这里仅就“固定收益”部分比较，不考虑分红)：较低的一款固定收益仅为3200元，最高的一款则可达到7600元，相当于前者的两倍有余。而如果考虑期限的不同，差别更加明显，在一款10年期产品中，承诺了如下收益，“每年交10000元，每年至少领1000元。”

　　相应的，保障程度也很不同。同样以10万元保费、40岁投保年龄为例，一款6年期产品的保障功能几乎可以忽略。“若一年内发生疾病身亡，保障金为退回原保费10万元。其他意外事故或一年后(包括疾病)，保障金为107700元，”仅比缴纳保费多7700元。也有的保障系数很高，在中国人保寿险的一款产品中，“意外身故或全残可获两倍保险金；公共交通意外身故或全残可赔至3倍”。按照宣传单的推算，10万元保费在上述两种情况中可各获21.6万、32.4万元。

　　“一般情况下，固定收益高一些的可能在保障上会弱一些。另外，还要综合考虑投保期限等因素。”理财人士建议，投保人必须学会在理财与保障之间做出平衡，不能过于片面强调某个优势。一个比较稳妥的方式是，将资金分散投资，长短期险种、保障性与收益性倾向明显的不同险种，分别购买一些。

　　另外，如果考虑给不同的家庭人员组合投保，也要讲究一些技巧。作为经济支柱的主要劳动力，投保顺序优先，并适当加大投保分量。而老人小孩由于并不负担家庭收入，投保分量可适当减少。

　　这只是一些简单技巧。由于县域居民在理财知识与经验上相对缺乏，购买理财产品时要尽可能多做了解，避免投资风险。更多的理财信息与风险提示，本报将进一步做出解读。