工薪阶层理财法宝——基金定投和分红保险
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[导读]：年收入大约5.2万元，另外企业为他购买了各类基本保险。现有银行存款6.5万元，活期。今年的经济形势不确定，请问小罗该如何理财与消费？
第二类是可变支出：是必要开支但可调节
主要是家庭的日常开销，这些是家庭生活的必要开支，不能逃避。
但是，支出的额度有一定的可调节性，小罗可合理安排这部分开销，节约部分资金。
第三类是弹性支出：金额大属不必要支出
这类支出不是必需的支出，而且开销金额也比较大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训以及奢侈品消费都属于这一类。建议小罗不要赶时髦相互攀比，尽量减少这部分支出。
据以上三点，在不影响小罗正常生活的情况下，为其量身定做节流建议：经过预算规划后，小罗的日常开销水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范畴以内，是在一个合理可控的水平内。只要小罗坚持下去，年度结余是：5.2-12×0.18=3.04万。
建议二：买偏股保本基金1年后调整
小罗现阶段没有任何的家庭负担，承担风险的能力比较强，建议选用进取型理财方式，利用积极的投资组合。
流动资产以6:4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金
建议小罗以开放式基金作为投资的主要领域。小罗做市场工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财，变现能力强，风险分散的优点，比较适合小罗的现实情况。但由于启动资金数额有限，最好只购买两种产品，而不适合将资金铺得太开。
建议小罗以6:4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市场上涨带来的资产的快速积累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市场下跌带来的风险。
在目前市场转暖情况下，偏股型基金的投资回报率至少有8%，保本型基金的投资回报率约为5%，该组合的预期综合收益率为60%×8%+40%×5%=6.8%。1年后，小罗可视当时市场情况，通过基金转换形式调整基金组合。
年度节余以5:5的比例分别投资于基金定投和分红型保险
一方面，小罗可通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值可以“聚沙成丘”，得到利滚利的收益，增加总体的投资回报。
另外一个方面，虽然小罗购买了基本保险，但补充适当的商业保险可以起到平衡理财的作用，还可以对平素的消费加以约束。建议将其余的资金投向分红型保险。
此类投资品种具有储蓄、投资、保险保障多重功能，在当前的加息的预期下，
分红险产品主要投资于与利率相关的产品，投资风格也较为稳健，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。而对于小罗的平素支出，建议做稳健方面的补充，增加保险方面的配置。
