23岁，女，年收入10W+。如果按照10W的保额算，我每年是要交2W72保费，10年之后我一共要交27W2。第一，按照该保险的分保额红来算，假如年利率是3.6%，那么我50岁的时候才能回本，时间长而且收益少；第二，每年交纳2W72的保费，对应是10W保额，我觉得保费有点高.第三，做最好的打算，我活到81岁了，且在年利率比较高的情况下我的收益有300W+了，但是60年以后，在通货膨胀下那时的300W+还值现在的多少钱？第四，我是把这当做理财投资，不是保险保障养老。

　　专家分析

　　保险不同于其他的理财产品，它的主要功能还是保障功能，理财险的保障功能相应低一些，但还是有保障，这个保障特点就是区别于其他理财工具的特点，您买保险就要利用保障功能。

　　新华人寿的保额分红险是国内最早的保额分红保险，现时的保额分红险有保障型的分红险及理财型的分红险，您可以看一下以下的两个案例，了解一下新华的分红保险。以您23岁的年龄来看，现阶段偏重保障型的保险更适合您。保障型的分红产品，保额每年会增长，会让您的身价及保障年年增长，更切合规避您未来人生风险的需要。

　　保险重在保障，出事的时候提供高额赔付抵御风险，没事的时候享受公司分红抵御通胀。

　　第一，您年收入10W，建议您目前每年的投入不要超过2W，以免影响您的正常生活质量，或导致未来出什么状况交不上钱造成更大损失。

　　第二，试问您81岁时保额300万能直接当现金一次性领出来么，如果领出来还是300万这么多么，告诉您保额强行变现金是要打折的。太平洋保险公司既有保额分红产品“金瑞人生”，也有现金分红的产品“鸿鑫人生”，如果您注重投资，现金分红产品能让您同样的投入下，81岁领出不低于300万现金，您认为是300万保额这个数字好呢，还是能领到手的现金300万好呢。

　　第三，出于专业保险从业人员的建议，您目前应该偏重保障其次才是投资。健康才是一个人一生最大的财富，您说对吗？

　　作为年轻的、小有成就的你来说，最需要的是保障，最注重的也应该是保障。我们说，买保险的顺序是意外、重疾、医疗、养老、分红、万能、投连。

　　在我们将基本保障做足之后，再考虑理财类的保险，分红类的保险只能算是理财，理财是追求的安全、稳健、长期持有，既不是投资，也不是投机。

　　生命人寿是去年才开始开发保额分红的产品，新华是比较早的了，一开始就推行的保额分红，还有太平保险，目前长城人寿也有保额分红的产品。

　　建议你还是先做分红类的保障型的产品（富贵本身保障不高）有事、有病是保险，平安健康当理财。

　　投资理财只是保险的一项附加的功能，保险首要的还是保障，只有保障做好了说其他的才有了基础。否则如同空中阁楼，好看但不结实，禁不起风浪。

　　保险和很多金融工具对我们来说只是一种工具，各起着不同的作用。拿他们片面的相比较是没有意义的，比如银行，即使他不给你一分利息，你也得存一笔钱在银行，因为他首要提供的流动性和方便性。多想想每种工具的作用，以及现阶段你需要哪些服务，就很清楚钱到底该放在哪里了。所以说没有那两张人民币是一样的。

　　保险首先是一种风险管理工具，提供保障以抵御一些较大的风险；其次保险是一种具有强制性的长期现金流管理工具；最后保险是一种合理避税避债以及遗产规划的工具。

　　案例参考

　　吉祥如意，入您心意

　　好利年年，养老无忧

　　[原创]刚参加工作的年轻人拿什么让父母放心？