分红险是目前市场上炙手可热的险种之一，其凭借保本兼具保障和理财的优势，成为理财规划中的“稳健派”。当然，投保分红险也不能盲目跟风，出手前，做好充足的“认知”功课必不可少。

　　产品设计有新意

　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。它是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司业务经营成果分配的产品。为能给消费者带来更好的保障，去年以来，保险公司在分红险设计上下了不少功夫，推出了一些创新型产品。

　　例如，金盛保险推出的“御立方”保障计划，实现“红利分享”和“健康呵护”双重保障。该产品保障期限延长至被保险人年满88周岁，而最高可达三次的重疾赔付更是业内少有。

　　又如，平安人寿去年推出两款新升级的分红保险“吉星送宝”、“吉星盈瑞”，都改变了以前要按照不同性别、年龄、保费、保额投保的方式，而是实行保费按份购买、保额按份计算，使产品设计更简单、返还更快，且具备分红累积生息和生存金累积生息等特色，能满足更注重资金投入、支出有计划性的客户的需求。

　　再如太平人寿的“金悦人生”，在生存金的领取上实现“五级跳”：自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到年满88周岁。同时，该产品沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式，保证客户收益逐年递增。

　　分红收益不确定

　　保单分红是分红险独有的一个特点。不过，国内保险消费者有一个显着特点，就是特别注重保险收益，喜欢将之与银行储蓄或其他理财产品的收益进行比较。

　　对此，平安人寿上海分公司产品专家毛伟钢指出，“保险和银行储蓄收益是两码事，保险公司的分红标准不是像银行存款利率那样计算出来。存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司是以保单的现金价值来计算分红，如1万元的分红险保费，前期要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用，再用来计算分红收益。”