●退保损失最大是保险保障

　　而如案例中张先生所遇到的困惑，该产品已对2003、2004、2005三年的经营成果进行了分红（每年一次）实际的每年平均收益率不足1%。专家提示每年分红基本是在年末进行，因为每年保险公司的投资收益率基本在年末核算才能得到准确的结果。近年来保险资金投资运作的渠道逐渐拓宽，因此与整个资本市场处于联动的状态。今年股市利好，保险公司的资金运作同样在这个资本市场里运作。因而今年的保险公司的收益率可能会上升，随之摊发给客户的收益率同样也会上升。所谓“大河涨水小河满”。

　　而张先生如果退保，只能拿到保单规定的保费的现金价值，前三年分红拿不全，只能拿到前三年分红的现金价值，另外也就无法享受到期时能拿到的趸缴保费与投保额差的那部分钱了。原因之一由于保费在年初时已经提取，退保则会影响保险公司的投资运作。另外，前三年保险保障部分保险公司已经履行，这部分是不返还的，同样也要扣除一定比例的费用。

　　退保损失最大的是保险保障，而如果自己精心挑选介入一些业绩优秀的开放式基金，同样是面临着股市的风险。而保险公司在提供保险保障的同时，也充当了机构投资的角色，可以避免个人投资的风险。

　　●期缴保费为最优投资方式

　　专家提醒，期缴保费才是最为优化的投资方式，即使在未完全缴付保险费时发生意外事故同样可以得到全部的保额，并且又可以将未缴付的资金灵活地运用于其他投资方式。如同银行储蓄的零存整取一样，如果中途中断，客户只能得到存入的款项；而期缴保费则可以获得全部保额的收益，而这个收益是远远大于所缴纳的保费的。文/本报记者戴菁菁实习记者徐涟漪晓理

　　●购买分红险应多考虑保障范围

　　因此消费者应以平常心冷静理性看懂分红险的真面目。分红保险是由保障利益和红利两部分组成。客户所缴保费很大一部分用于成本费用和风险保障。有的产品在设计时侧重保障利益，红利就有可能分得少。有的产品红利可能较多，但保障利益不高。因此，不能简单地将红利高低与所缴保费的银行存款利息进行比较。

　　作为保险，保障才是处于核心地位的。不同保险公司具有不同的投资理念和分红策略，而各种分红产品的保险责任、期限、缴费方式等不同，都可能导致红利的回报有差别。购买分红保险时，应该更多地考虑产品的保障范围。了解清楚分红保险产品的保额、所需缴纳的保费，根据自己所需要的保障和经济能力来选择最适合自己的保险产品。