专家分析

　　首先说到投资，保险也有投资型的产品，比如投资连结，在平安我们叫聚富年年。这个产品可以投资于基金和股票，收益完全与股市情况挂钩。如果要稳定的投资的话，聚富年年也可以选择债券账户和货币基金账户。而对于帮谁先买保险这件事情上，建议先为大人投保，如果还有闲散资金再为孩子投保。分红险的回报率呢？只能说单纯从分红的水平来比较，分红险不比银行差，有时会更高，举例平安今年的分红水平就超过了银行。但是分红险和银行存款最大的不同，就是同一笔钱投到保险公司，保险公司是要扣除一些费用的，而这部分费用是不参与分红的。但也要强调一点，投保后同时拥有相应保障。（因为保险公司扣除了你的费用）大部分的保险产品主要是理财的功能，投资对应着收益并同时意味着风险。我们常说鸡蛋不要放在同一个篮子里，家庭的理财也是一样，保险产品只是一部分，保障型的产品的比例最好在家庭年收入20％以内。在拥有了保障解除了后顾之忧后，我们就可以更加积极地参与一些风险较高的投资啦，股票、基金等等高风险高收益的产品。所以，除了保险你还应该配置其他的资产。

　　说到你们家庭的保障，由于对你说的产品不甚了解，不好评论。但从表面上看你们夫妇还是有缺口，比如意外方面的保障，以及住院费用方面的补充保障。重疾方面的保障也不一定足够。（建议你把你们夫妇具体的方案描述一下）至于你的宝宝，建议先投保基本的医疗和意外保障，这个是最基本的。（比如平安的贝贝计划）如果为孩子存教育金的话，可选择有投保人豁免功能的教育金。

　　（一）分红保险产品。分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给您的红利是不确定的。

　　（二）投资连结保险产品。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，请您根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。您所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如资产管理费，风险保险费，保单管理费等。保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。请详细了解所有费用扣除情况。此外，请您注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。

　　（三）万能保险产品。万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。您所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如风险保险费，保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。请详细了解所有费用扣除情况。此外，请您注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。