有关“延迟退休”的消息引发了社会各界的广泛关注，上海更是自10月1日起率先试水“柔性延迟申领养老金”，退休话题再度成为了社会关注的热点。如何保障退休后较高的生活质量？分红型商业保险集保障与理财功能于一体，无疑是不错的选择。

　　商业养老保险必不可少

　　俗话说的好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。调查显示，目前有九成人担心未来养老。据理财专家测算，如果现在退休，20年的退休生活需要63.5万元，但如果是20年后退休，则需要106.2万元养老。但这只是普通百姓的养老标准，中产阶级退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据测算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

　　从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金难以保证退休后的生活质量。

　　社保是米饭 商业保险是菜和肉

　　保险专家说道，“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。

　　从目前来看，商业养老保险一般应占总养老费用的40%。商业养老保险作为社会统筹养老保险的补充，它和社保一样，帮助客户积少成多，不一样的是其交费方式相对简单，一年只需要交费一次。它和社保一样年轻的时候攒年老时的养老钱，不一样的是所交的钱将来全部返还作为你的养老金。所以客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，未雨绸缪老年生活。

　　案例

　　今年45岁的张先生就职于一家外企，年收入20万元，为了提高退休后的生活质量，他选择了太平财富成长一号两全保险（分红型），每年投入1万元购买太平财富成长1号，只需连续交纳10年，到60周岁满期时可以一次性领取所有所投资金，作为社保养老金很好的补充；此外每年还能返还至少1000元的生日祝贺金，可以用于旅游等老年活动；当60周岁满期时，在保证领取所投资金外，额外还有一笔累计红利作为祝寿金。同时在合同有效期内，张先生还享有高额的公共交通意外和私家车意外保障。