随着保险与互联网及大数据的融合程度越来越深，如何更好地利用互联网和大数据用来服务于保险业务，比如，在提升用户体验和防止道德风险、经营风险方面找到平衡点，是当前险企正在思考的问题。面对各种矛盾，保险公司和互联网平台在搜集、利用数据和推进技术革命等方面都取得了长足进步，而站在产业链的角度打通产品设计、营销以及售后等各环节，或将成为解决矛盾、推动行业实现更好发展的利器。
环节简化暗藏较高道德风险
简单化、碎片化，这些互联网保险的特点广为人知，但事实上，在简单与准确之间，存在着一些矛盾；同时，互联网保险强调的提升用户体验其实同样存在挑战，就是如何平衡用户体验与道德风险、经营风险之间的矛盾。此外，产品丰富与选择困难之间的矛盾也同样存在于互联网保险之中。业内人士认为，这些问题将成为影响互联网保险发展的重要因素。
《证券日报》记者在采访中了解到，互联网保险产品的简单化、碎片化、小额化特点，在促进互联网保险销售的同时，也引发了一些新的问题。例如，由于保费便宜，很多人在购买的时候并不会花很长时间仔细阅读保险条款，只是简单看一下保险名称等就会快速地做出决定。“保费才几块钱，要弄懂那些条款费时费力，一般简单看看就直接买了。”刘小姐向记者介绍她购买保险的经历。
消费者按照自己的理解购买了保险，当真正遇到问题想起保险时，如果险企根据条款得出了“不能理赔”的结论，消费者就会认为保险是没用的，甚至是骗人的。
另一方面，险企希望提升用户体验，比如给予用户充分的信任、简化理赔流程，理赔材料从以前的多方证明到自己拍照取证再到无需提供即可自动理赔等。但实际运营表明，有的环节简化会导致道德风险上升，从而影响险企的经营。
这一点在机票退票险、航空延误险、手机碎屏险等产品当中都有较为明显的体现。以航延险为例，险企放宽了购买门槛、简化了理赔流程，购买时点可以是在确定航班延误之后，理赔款可自动到账，这些举措确实有利于提升用户体验，但由于面临消费者的逆选择等原因，险企面临高赔付，如果不做改变则难以长期经营下去。
此外，为了更好地进行互联网保险的场景化，在某些场景下消费者只能选择某一保险产品甚至被强制购买，这也引发了搭售、捆绑销售等质疑。但反过来思考，如果选择非常多，而保险产品又不像衣服等商品可以直观、快速地感受到其区别，消费者往往又容易迷失。
