专家分析

　　家庭收入40万的家庭建议购买太平的高端产品卓越人生，意外和寿险的保障高，医疗用药不受自费药的限制都可以报销。

　　爸爸的话购买卓越人生君越计划，然后就可以单独给妈妈和儿子也购买卓越医疗。爸爸的话还可以适度添加养老金的补充，可以购买太平的新产品金悦人生。

　　然后妈妈和宝宝都应该适度购买意外险和重疾险，这样子一家人的保障基本都全面了。

　　家庭以男主人为主，那么保障额度应该也是以他为主，按照先后循序，男主人，女主人，宝宝，这样保费预算可以从高到低，保额也是，会清晰点，分配科学点。

　　至于如何组合不是网络几句话能说清楚的，毕竟你的家庭详细情况没说明，除了收入，年龄还有贷款，赡养费用，平时储蓄，理财方式等许多细节可以决定您的保额设计。

　　每个人最基础就是补充商业意外，大病，这两块风险对经济影响最大化，寿险是对家庭的责任以及互利，孩子可以少点。

　　目前意外有网络电子与卡单方式特点便宜，但是不保障服务以及续保，保障内容也不够细，合同式保障强费率高，可以两者结合购买，大病分为提前给付与额外给付，前者与寿险共用保额所以保费便宜，我推荐提前给付实用些。

　　女性可以选择可以轻度疾病给付的大病，比较实用，生理决定。

　　保险的主要功能就是保障，所以买保险的原则是先大人后孩子；先家庭经济支柱，后配偶和孩子；先保障后理财！买保险的顺序是意外险，大病险，其次是少儿教育金，养老险！保费一般占家庭收入的10%-20%比较合适！

　　建议大人购买大病险+意外险+养老险，经济支柱的保额要更高些！孩子建议购买带分红和返款的大病险+附加住院医疗+少儿教育金！

　　保险说难不难，说易不易，关键在于理清保障思路。问楼主，需要什么保障？保障多少额度？家庭收入毕竟是有限的，投入的保费也是有限的，所以应以有限的投入，对需要保障的对象进行排序，合理保障。

　　在家庭中，夫妻双方扮演的角色是经济贡献者（贡献者也有多寡之分，挣钱多的要重点保护的），而孩子是纯粹的消费者，老人的主要角色也是消费者，所以家庭保障要先把经济贡献者重点保护好，只要有持续的收入，一切都值得期望否则。。。对于消费者也要予以适当的保障，避免对家庭储蓄造成大的损失，例如罹患重疾，一场大病消费二三十万。

　　就您的家庭情况，简单说下：

　　1、在您的家庭中，您的收入占家庭的80%，经济支柱呀，有多重要呢？您可以自己算算，如果是您爱人自己挣钱减去家里的全部开支，她是否能够独自应对？老人的生活费、医疗费，两个孩子的抚养费。教育费，想过没有？这些都是巨款，爱人能独自应对吗？因此这部分责任需要您通过寿险和意外险来准备。防止突然离去或者丧失劳动能力时，家庭责任无以为继，加重爱人负担；

　　2、作为经济支柱，不仅急需一笔救命费，还要误工，家人还要到医院陪护，这些都是巨额损失。所以重疾险一定要有，按照您的收入，至少应该是30万。

　　3、孩子的教育金可以适当考虑。孩子的教育金，不是一笔小数，要对未来准备让孩子接受的高等教育有个初步估算，并以此确定所需教育金数额，例如国外还是国内？杭州市还是杭州以外？确定数额后，在根据自己的理财习惯和能力选择合适的工具。例如可以全部用基金定投准备，然后投保相应的寿险，保证生死都有教育金，也可以用定投加教育金保险结合，保本和收益兼顾，关键是适合自己，这点最好和代理人充分交流后再决定。