客户购买前还需细思量

　　银行保险由于其简单快捷，集保障和收益于一体，近年来发展迅猛，已成为寿险行业一道靓丽的风景线。只要你走进任何一家银行营业网点，都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。很多原本去银行存钱的市民，因看到其比银行存款年收益高，很可能就冲动地进行购买。业内人士提醒，银保产品购买时要仔细对比，特别是对一些收益高的银保产品，更应该明明白白消费。

　　银保产品，顾名思义就是在银行里面销售的一种保险公司产品。但是由于销售误导等原因，不少消费者把银保产品等同于银行自己开发所属的理财产品，从而忽视了银保产品最本质的保障功能，只看重其收益率等理财指标。需要注意的是，银保产品的本质是保险，保障始终是第一位的。

　　据了解，目前各银行代理的保险产品多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。现在许多公司设计的新产品除了注重对客户的分红，还着重加强了保障，附加了防癌保险，双倍意外保障，特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。

　　业内人士告诉记者，虽然银保产品收益相对稳定，但切不可将银保产品当成储蓄，银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投资的本金将有较大的损失。一般而言，银保产品都有一定的购买费用成本，而且与基金等投资产品相比，费用较高。比如投连险和万能险一次缴清的初始费用人民币5万元及以下部分最高可以收取10％，5万元以上部分最高可以收取5％，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5％左右的手续费，所以投保人不要以为投入的资金会全部进入账户实现增值。此外，还需要考虑退保的成本。其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。

　　此外面对市场上琳琅满目的银保产品，如何挑选最适合自己的呢？首先要注意银保产品的保障功能；二是要比较分红的方式和种类，同时应关注保险公司的发展可持续性，以确保分红的多少和较长时期内的稳定性；三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择，对一些银保产品来说，期限越长其基本保额越高，也就是计算分红的基数越高，同时复利累计的效果越明显；此外，在选择时还得看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节，有些银保产品还有附加险，与主险同时投保可以享受更多的优惠。