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分红保险虽诱人 用于理财须谨慎
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[导读]:分红险收益率虽然可抵御通胀,但其本身仍是一款保险产品,仍是一种消费品。此外,分红险的收益虽然比较稳健,但变现能力较差。因此,投资者购买分红险时应该要谨慎一些。

  很多人把分红保险当成一种投资工具,买了很多的分红险产品。但是,几年的分红下来,收益都不如存银行。为什么呢?原来,保险分红是按现金价值来计算收益,而不是按我们所交的保费来计算分红的。我们可以运用理财计算器解析分红险的利与弊。

  诱人的计划

  假设投保人年缴保费6万元,连续缴12年,16年后每年领取6万元,直至终了。假若投保人30岁开始投保,到42岁缴费完毕,从46岁开始领取年金,假设生存至90岁,共领44年,总共可领取264万,外加分红(因分红不确定,无法获得准确的数据),而投保的本金才72万。

  乍一看到这个计划,是挺诱人的,若不懂得资金的时间价值这个概念,也会觉得挺不错的。投入72万,可领回264万加上分红。但是,事实上真的如此吗?

  别被表面现象迷惑

  若把年缴保费的6万拆解成每月5000元进行基金定投,连续投12年,假设年回报率为10%,则12年账户可以累积资金135万,此时不再投入资金,而账户继续持有4年,4年后,也即距最初投资的16年后,账户累积资金为197万。此时开始,可以根据当时的物价水平按需提取生活费,每年提取的金额可以灵活调整,假设每年提取6万供生活需求,第一年提取后,账户余额还有210万。为什么还多了呢?因为账户还在增值啊!帐户的余额=(197万-6万)*(1+10%)=210万。第二年提取6万后,账户余额为224万,依此类推,拿回来的钱要远远多于保险公司给的。

  另外就是通货膨胀的问题,当初存的6万元,16年后拿到的6万元不能等值相比,假设通货膨胀率为平均每年5%,16年后拿到的6万只相当缴费时期的近2.8万左右,以后逐年降低。表面看是264万,其真实价值大打折扣。

  可能有些人会问,基金定投可以获得平均每年10%的回报吗?这里有几点要注意:第一,本文中釆用平均成本法即月定投的方式;第二,合理配置,不同市场、不同类型的基金进行配置;第三,利用经济周期,经济繁荣、衰退有循环,一般3-5年一个小周期,8-10年一个中周期,15-25年一个中长周期,利用经济周期的循环适时的进行基金转换,保留胜利果实而规避风险;第四,专业的服务团队,市场那么大、基金又如此之多,如何选择、如何配置、何时转换,这都需要有专业知识和专业团队。拥有以上四条,做到10%的收益是不难的。基金定投是个长期行为,头10年增长是缓慢的,复利的原子弹效应要在10年以上才可以显现,坚持就能看到效果。

  我们不应被表面现象所迷惑。当然这需要专业知识,这也是理财师价值所在。理财规划师除了要学会财务分析,帮助客户制订理财规划方案外,还要懂得各种金融工具的性质和特点,合理搭配使用金融工具。

  最后,需要强调的是,保险的保障功能是其他产品都无法替代,而分红险顶多就是一种强迫储蓄,优点就是可以豁免保费,但因其跑不赢通货膨胀,若配置太多分红险,将会得不偿失。家庭理财应合理规划,合理配置,金融工具巧搭配使用,才能规避风险,积累更多的财富,令家庭生活更幸福、更健康。

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