理财建议

　　细致分配流动资金

　　两人世界变成三口之家，收支结构的改变以及中短期目标的出现，使丁女士有必要结合自身目标和现阶段财务能力，适当调整家庭大类资产的投入比例：

　　目前股票、基金大幅缩水，建议丁女士暂时不需要割肉。目前家庭流动性资金过多，可留5万元准备金，购买货币基金，收益既高过活期存款，又具有非常灵活的变现方式。

　　还有9万元，建议将其中的30%用于一年期人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品，不仅可以随时兑现，还可获得高于储蓄的收益率。50%的资金用于投资信托理财产品、债券或投资险等金融产品，可长期持有、择机增减调整，这部分的收益比较稳定，虽流动性差些，但长期的收益和风险相对稳健。最后的20%资金可投资于股票型基金或股票等高风险类。

　　可从每月工资收入中拿出3000元做基金定投，建议选择股票类基金50ETF，沪深300等五星级基金。

　　规划教育金，定投越早越好

　　子女教育金是个长期规划，且属刚性需求，不能顺延或者提前。子女教育支出主要由教育金和抚育金组成，但是子女教育规划的目标和最终的完成进度是因人而异的。

　　目前，许多银行在主推"定投宝宝"的基金定投产品，在保障收入的同时，与孩子的成长很好地结合起来。这是让时间复利发挥作用的好机会，利用好这个机会可以更轻松实现孩子教育经费的积累，而投资与孩子智商、财商一起成长的产品是较好的选择之一。孩子越小，投资越早，对实现定投目标就越有利。定投金额可以根据自身情况决定每个月的定投金额300-500元均可。少儿保险也可累积教育资金，购买保险也是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具。它具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，并且由于育儿资金拒绝风险，显得较为稳定。

　　就楼市现状，建议三四年后再换房

　　住房支出可分为住房消费和住房投资，丁女士已有两套自住房产，希望再购买一套200万元左右的大房方便孩子就学。结合房地产市场现状，建议3-4年后购房。为了日后每个月还款不影响正常生活，建议把现有自用住房出售，减少贷款额度。由于是第二套房屋贷款，利率上浮，所以在购房之后会面临一段比较辛苦的供房阶段，在这段日子里，开源节流将成为生活的要点。