作为一名有责任心的家庭成员，你对一款人寿保险产品产生了兴趣，而且似乎听懂了保险业务员或银行工作人员的产品讲解，填好了投保单中的大部分信息，开始准备缴纳首期保险费了，这时你犯起了嘀咕，究竟是趸缴（一次性付清）、5年缴、还是10年缴、20年缴呢?还是每年缴一次或者每月缴一次？

　　在保障项目、保险金额和保险期限都已经确定的情况下，作为商品来讲，这张保单的价值对你而言基本已经确定，如何安排保费的缴纳方式，实际上是一个支出现金流的安排问题。就好比你去买一台笔记本电脑，是决定用信用卡一次性刷清，还是申请分期付清。

　　你也知道信用卡申请分期的话都要缴纳一定的手续费，或者商品的价格会更贵一些。毕竟商户向你让渡了货币时间价值。一般信用卡分期手续费按账单总金额的年利率的7.2%计算（如果按每月账单实际余额来算会更高），那么保险分期的手续费又是其保费的多少呢？

　　当然这是一个新的提法，你不会在产品资料或是业务员身上找到答案，并且各家保险公司的分期的手续费会有差别，所以在这里详细介绍一下分析的过程，让读者遇到同类情况也会自己找到答案：

　　比如“爱相随定期寿险”，1980年1月1日出生的王女士打算为自己投保一份，保险期间选30年，保险金额选10万，如果她选择保费一次性缴，一共支付的保费是4370元；如果选10年缴，每年要缴的保费是520元。

　　王女生现在有10000的存款在银行，所以二种缴费方式她都能接受，但如果一次性付清的话，银行存款减少，未来时间内的利息也会减少，而分期缴费的话，又要多出手续费，所以王女生需要做的事情是比较两种情况下，究竟哪种支出的成本小。

　　如果一次性付清4370元，王女士将剩下的5630元作为一年期定期存款，每年转存一次，按目前整存整取年利率2.25%计算，在不考虑利息税的情况下，在第10年末银行存款本息合计是7033元。

　　如果选择10年付清，每年付完保费后将剩余的钱存为一年定期存款，在第10年付清保费后，年末的存款本息合计为6603元，少于一次性付清情况中的7033元。

　　这说明什么？说明年复利2.25%太低，不足以应付分期支付的手续费，王女士选择的保费缴费期间越短越好，一次性付清是最佳选择。

　　那么什么状况下两种缴费方式的结果一样呢？答案是当一年定存利率提高到4.1%的情况下，两种缴费方式在第10年末的本息合计均是8415元。这个利率就是两种缴费方式的平衡点，如果王女生能找到一个高于年复利4.1%的稳定投资渠道，那么她就可以采用分期付款的形式，尽可能将更多的资金输入到那个投资渠道中，反之的话还是一次性将保费付清来得划算。

　　在这个例子中，客户是按4.1%的年利率按复利计算手续费，在当今的个人理财市场情形来看，几乎没有如此之高固定收益率的理财产品，所以规劝大家在资金相对充裕的情况下，尽量选择期限短的保险缴费方式为宜。