张先生30岁，在事业单位工作，公积金、社保都有，年收入15万左右;爱人27岁，目前在家养胎，小孩儿还有2个月出生。

　　家庭现有一套房产(市值60万左右)，房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多;另外向他人借贷10万元;还有5000元助学贷款在还(2010年还清);目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。

　　家庭每月生活费1500元左右;通讯费218元;电费、煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右;每月贷款还款2200(房贷)+330元(助学贷款)=2530元;每个月定投基金600元。

　　除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需二人负担。

　　理财目标

　　1.打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的汽车。

　　2.购买商业保险，增加保障。

　　3.为孩子以后学习和生活费用做一些储备。

　　4.为夫妻的养老做规划。

　　问：现在开始理财能实现以上目标吗？具体该如何操作？

　　答;根据数据计算，张先生家庭的每月总支出为5500元左右，年度支出总额为66000元，年结余总额为84000元。家庭总资产为675000元，负债余额约为405000元。从结余方面来看，张先生家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。

　　张先生家的资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。从资产流动性来看，张先生家庭的流动性比率约为13.64，说明张先生的流动性资产可以支付未来13个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，张先生家庭只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

　　总体来看，张先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。

　　组合投资完成还债和购车

　　张先生想在2-3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在30万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。

　　现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达到该目标需要借助投资计划，鉴于张先生家庭的投资基础，建议通过投资于基金组合的方式来积累资金，可以配置70%比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30%偏债类基金，年复合收益率为8%左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。