杨先生今年36岁，某公司部门主管，年收入约35万元，太太33岁，某企业财务经理，年收入约20万元。夫妻俩买了一套宽敞的住房，房屋市值150万元，现有100万元的房贷，计划旧车换新车，并打算后年生育孩子。家庭现有金融资产定期存款10万元，基金现值20万元，夫妻俩每月支出约3万元，双方均享受单位福利，没有投保任何商业保险。

　　问：杨先生夫妻俩在背上高额债务的同时，面临着换车及生养孩子的重任，应该怎样合理分配债务才能保证生活品质而不用每天为用钱愁眉苦脸？房屋贷款20年，每月已需固定支付房贷费用6489元，新购的车辆是采用全额付款还是短期负债的方式更合适？

　　答：理财是需要分步进行的，建议杨先生可以按照以下步骤分目标进行。

　　一、解决长期负债(100万元房屋贷款)

　　目前杨先生家庭每月只有12000元结余，现阶段银行贷款利率较低，建议杨先生家庭每月适当缩减一些日常支出，其中房贷支出6489元为刚性支出，日常生活消费可由23511元缩减为15000元，合计每月支出21489元。调整后每年的收支结余约为24万元，将其中20%配置存款和保本型理财产品，30%配置债券基金，50%配置为指数型、股票型和配置型基金，按12%的综合收益率预计，两年后家庭金融资产可达到77万元，届时将部分金融资产投资产生的收益用于孩子的养育费及换车计划等支出，弥补生育孩子带来的太太收入潜在损失，每年的工作收支结余再部分提前偿还房贷款。

　　二、教育金计划

　　杨先生夫妇为高收入高消费人群，后年生育孩子会面临太太收入减少，家庭支出增加，现金流紧张的情况，因此应调高银行存款的占比，减少娱乐消费方面的支出。孩子求学期间，按现有政策9年义务教育免收学费，在这9年中，可每月支出2000元用于债券基金及股票基金的投资，以综合收益15%预计，9年后可获得约45万元作为孩子的高等教育金。

　　三、保障计划

　　杨先生夫妇均未投保商业保险，面对高负债及高额教育金，夫妇俩应加强保险保障。建议在享受单位福利的同时，可自行购买年缴型分红保险附加消费商业险，约每年缴费2万元。

　　四、换车计划

　　由于杨先生近年需面临生育孩子及长期高额负债，建议杨先生把换车计划稍推迟几年，可于5年后再旧车换新车。从后年开始通过基金定投的方式，每月定投1000元，按15%的收益预计，3年后共获得约4.5万元。另建议每年投资10万元工资盈余于股票基金，以备换车所需，按照15%收益预计三年后可获得34万，合计38.4万元可作为换车支出费用。