我姓孙，今年29岁，从事IT技术类工作，有女朋友但未婚。我的月收入在6000元左右，月支出在3000元左右；有房产一套，房贷已基本付清；现金存款5万元，基金5万元；有社保，无商业保险。我有几个理财目标：一、近期准备购买汽车，价格在15万~20万元左右，可以考虑贷款；二、准备明年结婚。

　　问：我该怎样准备一个包括家庭保险、子女教育储备金以及养老规划等的家庭综合理财方案？

　　答：孙先生的家庭资产情况和现金流情况：现金50000元，投资性资产50000元，固定资产一套，每年工资性净收入(扣除日常生活费用支出)36000元。

　　我们将孙先生的生活目标按照顺序法排列并假设实现的时间：2年后买车，3年后结婚。

　　如果以基金定投来安排现有的存款和每月节余，为了在2年内实现投资目标，选择较高风险较高收益的股票型基金，因为投资时间较短(只有2年)，预期收益率不能设计得太高，假设年化收益率15%，每月定期定额投资3000元，2年后累积本息83000元左右。现有的50000元活期存款一次性投资于混合型基金，假设年化收益率10%，2年后本息累积60000左右。三笔资金合计约209000元左右，能满足买车的最高目标；但如果只购买价值15万元的车，还能剩余59000元用于婚礼筹备。通过基金定投比单纯选择储蓄存款(每月节余存入活期，现有的活期存款选择2年定期)累积的资金多约19000元，因为只有2年的时间做比较，还没有充分显示出定期定额投资的优势，如果将比较的时间延长至10年，基金定投将比储蓄存款累积的资金多60万元左右。

　　子女教育金和养老金的规划，有种简便易行的方法———以6年为期限进行筹集，每到一个6年就做一笔整体投资。假设投入定投每月2000(婚后虽然开支增加，但是加入妻子的收入仍能达到这个投资水平)，每月定投2000元，投入股票型基金预期年收益率15%，6年后累积230000元左右，转成整笔投资，投资于风险较小的稳健型银行理财产品，预期年收益率5%，20年后610000万元左右，用于支付孩子高等教育学费。

　　在第二个6年，仍然继续每月2000元的投资，6年满期后，转为整笔投资；如此类推，以每6年为一个阶段，来做定期定额投资与整笔投资，用于满足养老规划的需求。

　　商业保险主要做为社保的补充，在投保品种选择上，婚前可以重点考虑增强重大疾病的保障金额；婚后特别是有孩子后，为预防父母的意外导致孩子生活、学习失去保障、家庭生活质量下降，可考虑为孩子投保教育金保险；父母从养老规划的角度考虑可投保养老型分红险，比如中国人寿[0.50%资金研报]的“美满人生”分红型保险，以男性30岁投保为例，年缴保费30000元，期缴5年后不用再缴费(保障至75周岁)，红利的领取方式是从缴费第一年开始，每年固定领取年金1915.5元，至74周岁共领取45次，在75周岁时还要一次性领取关爱年金63850元，同时每年还享有可灵活领取的浮动分红。