问：杨先生，29岁，去年结婚。目前是北京市公务员，月收入5500+。爱人月收入3000+，公司有五险一金。已购房，公积金贷款，月供3000（基本是父母帮着还款，2030年到期）。两人已办理了公积金联名卡的逐月领取。已购车一部，无车贷。每月车辆花销约600元。家庭积蓄10万元。买了一份理财产品，即将到期。无股票、基金。家庭日常花销每月大约1000元。现无小孩。计划两三年后要孩子。

　　答：杨先生家庭现有存量资金10万元，流量资金中，收入部分主要由杨先生和妻子的工资收入组成，每年合计102000元，另有父母赠予收入每年36000元，支出部分包括偿还房贷每年36000元，日常生活开销、车辆维护成本等，全年支出19200元，每年结余约82800元。杨先生和妻子现处于家庭财富积累的初期，家庭财务状况良好。但考虑到孩子出生后，生活成本将快速增加，日后还要支付一定数额的教育费用，家庭财产基础还是相对薄弱。另外父母随着年龄的增加，因通货膨胀导致的实际收入减少，能提供偿还房贷的帮助具有不确定性，且支出也会因为健康、通胀等问题逐年增加，赡养费用也需提前准备。综上所述，杨先生应尽快选择适合自身风险承受能力的理财配置方案，提高家庭资产综合收益率，实现财务目标。

　　分散配置存量资金

　　如果要存量资金尽快提高，首先要有一定的风险承受能力，能承受浮动收益产品的短期波动，在市场低迷时买入，在高涨期卖出，获得超额收益。刚开始没有太多风险类资产投资经验时，可分散配置。以10万元为例，建议部分购买债券，部分投资股票。以市场某债券型基金为例，从2008年10月成立以来，截至今年6月底累计收益40%以上，折合年化收益率8%以上，同期一级债市场整体的平均年化收益率约为5%。股票投资方面，若没有太多时间研究市场和个股，建议选择股票型基金，一是个股波动显著大于持有一篮子股票的股票型基金，二是在市场剧烈波动下，个人投资者存在追涨杀跌心理，不利于获取中期投资收益。虽然近两年我国股票市场处于震荡行情，指数投资机会不大，但一些股票型基金通过筛选个股，获得不错的收益，排名前5%的股票型基金过去一年获得了25%以上的正回报，而同期指数下跌近10%。杨先生的存量资金，投资期能超过半年的，可选择债券型基金，投资期在1-3年的，可选择股票型基金。