在2011年保费惨淡的大背景下,各寿险公司已经开始备战2012年的开门红。从业内了解到,明年开门红多数寿险公司还是选择
分红险来冲市场,而为了适应消费者的心理需求,不少保险公司在推出的分红险中仍以返还型产品为主。
中央财经大学保险教授郝演苏表示,受宏观环境和股市影响,寿险公司的业务方向重新回归保障型产品。保底加分红的返还型分红险将是保险公司的销售重心。
明年开门红仍主打分红险
面对今年寿险保费的惨淡,业内多数寿险业人士认为,在股市走势尚不确定的情况下,
投连险和
万能险在明年都很难出现前几年收益大涨的态势。而其他与股市相关的理财产品今年大多面临亏损命运。相比之下,保底加分红的分红险还是投资类保险中相对稳健的产品。今年央行连续的加息政策对于寿险公司来说,分红水平随息而动,分红产品抗通胀能力得到加强,因此寿险公司在拼抢开门红仍会对分红险寄予厚望。
业内人士认为,目前各家公司的分红险返还周期灵活多样,既有每2年、3年、5年返还生存金的长期性产品,也有生存金1年1返的中短期产品,不同的返还频率和返还方式,兼顾了客户对保障和增值理财的双重需求,使带有强制“储蓄”性质的寿险产品流动性更强,家庭风险也更有了保障。
回归保障型产品
从目前市场推出的主流分红险来看,这些产品除了增强了流动性,也附加了保障功能。中央财经大学保险教授郝演苏认为,受宏观环境和股市影响,寿险公司的业务方向重新回归保障型产品。保障型分红险最适合那些刚刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领,以及那些刚刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。这一人群的共同特点是收入固定来源单一,对突如其来的意外抵御能力差。这些人群可以购买返还型寿险和纯消费型的
定期寿险。前者可以返本,但保费高;后者保费便宜,但保费不返还,房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。而投资理财型的
分红保险则比较适合于处于稳定期的中产家庭。针对市场对快返型保险产品的保障能力较低的看法,
平安人寿理财顾问表示,快返型产品并非不值得购买。快返型险种新增了传统险种前期不能进行支取的功能,让保单在支取上拥有了一定的灵活性。这是快速返还型险种的一大突破,避免了有钱不能取的尴尬。但是这个灵活性,从个人角度来讲只起到一个应急作用,如果投保者不是急用,建议其采用积累滚存方式,让保单利益更大化,达到购买保险理财产品的初衷,较好地抵抗通货膨胀。
