咨询内容：到底分红基数是什么？是怎么算出来的？有人说按现金价值，但现金价值又是什么意思，和我交的保费有关系吗？有的公司说是按保费算分红率。搞不清楚，请专家帮忙分析一下。

咨询网友：true (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 陈士珍 

现金价值是分红型保险计算保单红利的基础，分红型保险计算每次红利时，都是以每张保单的现金价值作为分红权重。

现金价值来源于投保人过去缴纳的保费的积累值与过去保险成本累积值之间的差额，是属于保单持有人的，这部分金额不会因保单效率的改变而丧失，是保单持有人的退保收益。

红利主要源于利差益、死差益、和费差益。分红型保单持有人购买分红保单的主要原因是寻求公司优良的经营和投资业绩。现金价值初期是比较低的。

但随着时间的推移，现金价值的逐年增加。如果保险公司的可分配盈余较多，客户就可以获得更好的分红。

上海 华康代理 赵霞 

分红险有2种计算方法：以现金价值为分红基数来计算的，18、51、86元是分红演示，不代表实际分红，实际的分红每年会寄给你账单，告诉你保险公司的实际分红水平，红利可以直接领取，如不领取，则放在保险公司累积生息；增额分红产品，红利分配是不确定的。

其年度红利以增加保险金额的方式实现，期末还可领取终了红利（要退保或者因为发生保险事故保单终止，才有终了红利）。

上海 平安人寿 董荣业 

分红险一般有三部份而成：一，死差益，二，费差益，三利差益而来~并不是一下子就能算出来~每年保险公司都会以通知书的形式寄到客户家，各家的保险分红是多少，是根据各家保险而定，所以红利是不确定的，是不保证的。

上海 海尔纽约人寿 陈国金 

首先要了解分红产品红利的来源，即三差，利差益、死差益、费差益。预期投资收益率与实际投资收益率的差额部分，预期客户死亡率与实际客户死亡率的差额部分，预期营运成本与实际营运成本的差额部分构成红利，红利是不确定的，是不保证的，是预期的。

根据保监会规定，各公司演示给客户看的高、中、低三档假设投资回报率，分别不得高于6%、4.5%、3%，现金红利累积年利率不得高于3%，投连7%、4.5%、1%，万能6%、4.5%、低档各司自设保低利率。