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专家解读分红险高收益陷阱 银保并非高息储蓄
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[导读]:近年不少保险公司将主打产品向银保上倾斜,甚至全身心投入到银保产品的销售洪流中。但是对于什么是银保产品,有业内人士指出,这完全是本末倒置,银保产品从根本上说还是一款保险产品,理财仅仅只能算是一项赠送的业务,并且存在相应的风险。

  银保产品本质上属于保险 用于理财本末倒置

  该业内人士指出,简单来说,银保产品是一种介于银行理财和保险之间的一款产品,大体上分为分红险、万能险、投连险三种,万能险比较倾向于保险业务,投连险则更倾向于投资理财,分红险介于两者之间,属于一款低风险、低收益的产品,也是被反映问题最多的一种银保产品。

  这款银保产品,为什么会产生那么多纠纷呢?“首先要搞清楚一点,分红险本质上还是用来抵御风险,并不是理财,更不能用保险来赚钱。”该业内人士说,现在很多消费者甚至是保险公司都走进了一个误区,把保险当做理财产品来用,这就有些本末倒置了。因此在选择分红险的时候,首先要注意的是选择适合自己的保险保障,并不是看投资回报率。

  解读分红险“高收益”陷阱

  对于目前不少推销人员介绍的“高收益”,该业内人士表示,这仅仅是推销人员用来吸引人的噱头,在合同上根本就不会明确写上最低收益率,有些保险十年后的收益还不如银行定期。一些宣传页上只有每年固定收益(有些保险叫做生存金、保障金等)是实打实的,其他一些预期收益、年分红,都是一种猜想,不会给客户任何保障。

  随后他举例某保险公司推出的阳光十年产品,按照每5年存2万,十年期满后取出,能拿到的总领取额是16104元。按照今年刚公布的利息标准,相同模式下,10年后拿到的利息最低在2.3万多元。“根据统计,今年上半年分红险的回报率仅为1.93%。”该业内人士表示,也就是说,加上分红和保障金,顾客能拿到的收益其实和银行定期差不多。

  分红险透明度低 年收益表不可全信

  “分红保险是所有的银保产品中透明度最低的”另一位业内人士表示,相对于其他两款产品,分红险并不会定期向客户公布资金运作以及投资收益,这就让某些保险公司在宣传上有了做手脚的可能。

  该业内人士说,有些保险公司为了提高产品的吸引力,会将近几年的分红做一个趋势表,大多数表总体上都是一种呈倒三角的上升趋势。“这种表不能全信,有些保险公司会做手脚。”该业内人士举例说,如果今年客户的收益是100元,预期第二年收益可能会下降到50元,那么保险公司今年可能只会告知客户收益是60元,剩下的钱会补到下一年或者是下下一年中,这样总体上来看,给人的感觉就是这家保险公司投资稳定,有保障性。

  保险公司不破产不是“定心丸” 客户利益也受影响

  “保险公司也是会倒闭的。”该业内人士表示,《保险法》规定,保险公司不允许破产,只能分立、兼并,被保险人的保单也会相应的有其他保险公司接受。但是这条规定并不算是个“定心丸”,只能保证客户不会“血本无归”,相应的收益受影响是一定的。

  据了解,国家对保险投资有严格规定,只有一些特定的保险公司才能对国家大型基建项目进行投资,而且投资额度也有限制。“虽然有限度,回报也相对较低,但是在保险行业,这种产品是最受欢迎的,主因就是有保障。”该业内人士说,其余大部分中小型保险公司,如何投资理财只能自找渠道, 风险相对也会高上不少。如果经营不善,客户保单相应的就会受到影响。

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