咨询内容：30岁，女，年收入5万，支出2.5万。工作现在还较稳定，但未来随着年龄的增长，收入有降低的可能，因单位购买的社保缴费基数低，想补充养老，让今后退休生活能够富足一些，自己是家庭收入支柱，所以想在意外时，孩子能有保障，小孩现在7个月，想购买一些医疗、意外。但不确定主险。对于万能险和终身寿险，不知道那种更适合？保费预算在一年5000-8000元。

咨询网友：小Y (武汉)

专家解答：

武汉 阳光人寿 程晟 

你很有保险意识，对保险的了解也很深刻！但是由于你提供的资料相对还是较少，不能现在就跟你确定万能险和终身寿险哪种更适合你！

其实从广义上来讲，万能险和终身寿险同属于寿险！多数万能险本身就是终身的，因此也是一种终身寿险，在提供寿险保障这一功能上两者并无差别！

作为新型寿险，万能险在普通寿险的基本功能之上，将一些灵活性充分的发挥并将其调控权给予了客户！比如：缴费金额的灵活性、缴费期限的灵活性、保额调整的灵活性、部分领取的灵活性等，同时，万能险不同于传统寿险，将现金价值的利用率提到了更高的层面（设置了个人账户，提供一定的收益）

当然了，客户在能享受这么多灵活的同时，是需要承担一定风险的，比如万能险的保障成本是会越来越高等，（前面的优秀代理人已经谈到了，这里就不在赘述了）

原则上建议客户，第一张寿险保单还是不宜首选万能险，同时，对于万能险未来对养老的补充功能，不宜有过高期望！

武汉 平安人寿 刘江 

组合一：万能险附加重疾+意外，现阶段考虑眼前重点需要身价、重疾和意外保障可以把万能保障账户中保额提高一些，让你为事业打拼无后顾之忧；到了你50岁-60岁之间退休的时候将保额降低，这样可以减少保障成本的扣除，让你收益帐户更加丰厚作为养老来使用。

组合二：用传统终身寿险或者定期寿险附加医疗和意外作为你身价、疾病和意外的综合保障，小病可报销大病无忧身价有保证。然后用万能险的收益帐户作为养老保障来使用，保额不宜过高。

两种组合方式要根据你的情况因需而定。

孩子的保障建议你参考返还型分红险+附加意外+附加医疗，返还型分红险中的固定返还和分红收益可以作为急用现金使用，或者只当为孩子存钱，费用不用过高，时间积累是一份爱的传递。

郑州 平安人寿 熊颜兵

万能险也是终身寿险，它不同与其它终身寿险的最大区别就是灵活。保额自选，缴费期限自由，保单价值随时支取等等。其实保障都需要做的全面一些，让自己和家人得到最好的保险呵护。