[摘要]为了减少我们在意外事故发生时所受的损失，我们需要意外保险来保障我们的利益，但是意外保险的理赔很多规则限制，以下介绍一个保险拒赔的案例，供大家参考。

今年40多岁的吴女士从事的工作是航运稽查，人到中年，要考虑的问题自然就多了。于是，她打算去为自己购买一份意外伤害保险，但是她又听说了，意外险保费的价格和投保人所从事的职业直接相关，也就是说风险越大的职业，保费就越多。

而吴女士所从事的航运稽查工作，被认定是具有一定风险性的，为了省一点保费，她就在“从事职业”一栏里填写了“一般职工”。

天有不测风云。吴女士在一次检查工作中，不小心摔了一跤，去医院一检查，确诊为腿骨骨折，并需要住院治疗。

于是吴女士向保险公司提出理赔，但是意料之外的事情发生了，保险公司作出了“拒赔”决定。这让吴女士在心理上很难接受。

吴女士认为，自己之前投保了意外险，现在出现了意外，保险公司自然应该要理赔；而保险公司则认为，经过他们的调查，发现吴女士隐瞒了自己的真实职业，她所从事的航运稽查工作不同于一般职业，风险系数较高，原则上来说，吴女士没有履行如实告知的义务，保险公司不应该理赔。双方各执一词，最后只能找到有关部门进行处理，结果还是支持了保险公司的决定。

事实上，吴女士在投保意外险时，并没有真正地将意外险的投保须知弄清楚。太平洋人寿保险公司保险专家许执文表示，保险公司在接受客户投保时，会根据职业分类给客户做一个风险定级，不同职业有着不同的风险系数，从低到高划分，职业风险越高，所需缴纳的保费也越高。

“不同行业的职业分类会略有不同，但一般来说，司机、飞行人员、搬运工人、运动员等职业的风险系数较高，而森林防火员、渔民、矿工、战地记者、学校学生、受训新兵等都属于意外险中拒保的职业。”许执文称，在实际操作中，的确有一些投保人为了能顺利投保或少缴保费，隐瞒真实职业，但若发生事故后理赔时，保险公司在调查赔案时必然会核实申请的被保险人的职业而按比例理赔或拒绝理赔，这无疑会使消费者遭受经济和保障方面的双重损失。

除此之外，许执文还特别提醒到，假如投保人一旦职业发生变更，应及时告知保险公司，以免利益受到损害。特别是被保险人从危险系数较低的行业转为系数较高的行业时，一定要及时办理变更手续，以免发生事故时得不到理赔。

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