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什么综合保险方案更适合于一家三口
2010-11-05 21:33:19 向日葵保险网
[导读]:本人女,34岁,工作稳定,有社保。扣除四金后年薪五万。老公35岁,自己开店,年收入15万。没有小孩。(尚在求医,期待有个孩子)有房,贷款刚还清。已投保险:大约十年前在银行投保了养老险每月100元,55岁一次性可领......
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  咨询内容:本人女,34岁,工作稳定,有社保。扣除四金后年薪五万。老公35岁,自己开店,年收入15万。没有小孩。(尚在求医,期待有个孩子)有房,贷款刚还清。

  楚了,反正现在看来很合算的,因为当时年利率9%)三年前投保了10万康瑞终身重疾险,年交3820元,缴费20年。

  老公也跟我一样,加了意外身故,意外伤害和住院医疗综合险。每年400元左右。最近有人向我介绍平安智盈人生万能险。年投6000元,身故保障12万,重疾保障10万。

  说是缴费后10-20年就可把本金拿回,还可选择调高保额。剩些钱在账户中利滚利就足够交纳重疾险的成本。也就是说拿会本金,保障不变。

  这种说法是否成立?如果成立,我以前投的重疾险不就太不合算了吗?因为在有生之年很难拿到一分钱了。我是否该立即减额交清,改投智盈人生?当时给我老公也保了重大疾病险,现在想增加到20万,如何投保比较合理呢?是否也该选智盈人生?投20万并退掉康盛重疾险或是再投智盈人生加10万保障?

  咨询网友:雨后天空(上海)

  专家解答:

  深圳 平安人寿 谢利兵

  1、以前买的不要退;2、建议买分红型险种。买万能要是再早几年就更好。现在买就建议做追加;3、提前把本金拿出来,保障不变,保障的确是还在,但随着年纪的增大,保障成本也在增大,你把钱拿出来了,里面的钱不够扣保障成本了,保险也就终止了。

  下面是我在产品评论中的对平安万能险的分析,可靠参考:

  1、缴费灵活,是指由客户自己决定缴费年限,5年也可,10年也可,20年也行,并且中途可以间断,但需要注意的是,交得越多,收益越多;

  2、保额可调,是实现低保费高保障的根本,根据人生不同阶段需要设计不同的保额。一般设为20或30万;

  3、部分领取,是指客户如果需要应急现金,可以把保单价值的一部分领取出来应急,不影响保单的有效。只影响收益;

  4、投资收益,平安的智盈人生除了有保障的同时,还提供投资收益,平安是最早开始在国内卖万能险的保险公司,从开始至今,平安的收益一直名列前茅;

  5、关于初始费用和保障成本,购买任保保险都有保障成本的,万能也一样,相当于你交的保费进了两个不同的帐户,一个是保障帐户,一个是投资帐户,保障帐户既然要保障,当然就需要扣除一定的成本及费用;

  6、平安的万能险如何赔付,一是保险金额,二是保单价值的105%,发生理赔是赔两者之间的较大者。所以建议客户在保单价值大于保险金额的时候把保险金额调到最低;

  7、适合哪些人买?平安的万能险的投保年龄是18-60,但个人建议在35岁以前买,因为万能险是通过时间和复利的方式来实现投资收益的,时间越长,收益越多,同时,万能险也是按照自然保费来扣取保障成本的,年纪大了,投资收益抵消不了保障成本,就会形成客户保费倒挂的情况。简单的说,就是有病保病,没病可以用投资收益来养老。相对于分红险来说,收益更多,相对于投连险来说,风险较小。

  上海 友邦保险 吴承明

  包括你说的身故12万,重疾10万,这些保障不是白给的,每年要从账户里扣除费用的,而且这些费用是逐年递增的,年龄越大,费用越高。所以,如果年龄大了,仍然维持高保障的成本非常高,如果像那个业务员说的,拿回本金,就等着保单失效吧。

  然后说另一个问题,收益率,万能险最低保证利率是每年1。75%,结算利率以实际公布的为准,现在市场上万能险的高利率的基础是2007年股市大好的高收益的结果。那2008年股市呢?10到20年拿回本金,利滚利足够缴纳重疾的成本,这些都是假设的,可能实现,也可能不能实现。

  我认为,万能险适合的人是年轻时候需要保障,觉得年老后保障可以降低的人,不知道你呢,需要保障到多少岁?万能险想要好一点的收益,就最好把保障降到最低。对于你说的希望能拿回本金的想法,我也很认同,给你的建议就是选择保障到80岁或65岁的重大疾病的险种,如果健康不得病,这笔满期金可以用来兼顾养老。

  北京 中意人寿 余荣

  原来买的保险不能退,现在重新购买的话,由于年龄增加了,保费也会高出很多,万能险或是投连险年轻越小风险保费扣除的越低收益越高,年龄越大扣除的风险保费越高,相应的参与理财的钱就少了,不是适合任何人的。


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