万能险不万能投保要有的放矢

向日葵保险网

[导读]：保险专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。那么，如何选择万能险产品？

　　幸福理财群网友：想买保险，纠结于究竟是选万能险还是投连险。请问，万能险是否可把保障、理财问题都解决了？我想要一个保险规划，优先顺序是：寿险>意外（意外伤害和意外医疗）>大病，希望年缴纳保费低于1万元，至于养老什么的暂时不考虑。请问有好的建议吗？

　　中信银行东风路支行理财师谢瑾：保险是个人和家庭理财中不可或缺的组成部分。万能险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”的结合物，具有保底的利息收益，其保障额度设计为三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值×系数。投连险实质上是定期寿险和“证券投资基金”的结合物，侧重于投资，没有最低收益保证，客户可能会亏损本金，保障功能弱。一般来说，可以用家庭收入的10%来购买保险，同时注意以下问题：

　　1.人身意外伤害险、医疗险必不可少；

　　2.定期寿险适合35岁以下的年轻人购买；

　　3.如购买投连险就要做好长期投资打算，并具备一定的风险承担能力；

　　4.要给家里的经济支柱购买保险；

　　5.尽量选择大的保险公司、从业时间长、口碑好的保险代理人购买保险。需提醒的是，买保险需长期规划，短期退保将导致损失。万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。

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被保人：1岁，女￥6780.0元/年