目前市场上比较常见的商业养老保险主要分为分红型和传统型两种。传统型养老保险预定利率固定，收益与银行存款相差不多。分红型保险的保底利率低于传统型养老险，但是可以享受额外的不确定的分红收益。传统型养老保险只起到了强制储蓄的作用，分红型的则可以起到增加收益的作用。但是分红水平并不确定。
高风险有高收益
太平保险的保险经理沈广义介绍说，市场上的两全险、投连险和万能险也可以作为养老规划险种之一。两全险一般被作为理财型保险配置，保费相对较高，缴费时间短、领取快的保险，费率就更高，不适合中低收入人群。如果只从养老的角度考虑，就要选择领取时间相对长的产品，并且保证养老资金专款专用。
投保人在没有后顾之忧之后，可以尝试投连险。通过长期投资可以避免市场波动带来的风险。如果从养老需求出发购买投连险，应避免因为市场波动影响选择退保。投连险属于高风险高收益的险种。
万能险采取的是复利计算，投资渠道主要为债券、货币市场等，相对稳健，收益也相当可观。万能险缴费方式灵活，如果收入不稳定不能缴纳保费，可以暂缓，之后补回所欠保费，适合长期投资。
缴费时间和比例要注意
辽宁保险行业协会的专家介绍说，商业养老保险的缴费期限有3年、5年、10年和20年等，如果是经济困难时期，中低收入人群可以适当缩短缴费期限。选择养老保险，应该量入为出。对于大多数没有太多积累的工薪族来说，10年、20年或者25年内，每个月拿出一定数量的钱满足储蓄养老需要，时间越长，就越不会对家庭造成太大压力。缴费时间越短，保费总额越少。如果经济条件允许，缩短时间更划算。一个人保费支出的科学比例为个人年收入的15%左右；一个家庭保险支出的科学比例为家庭年收入的10%-20%。这样既不影响家庭的正常开支，又能获得必要的保险保障。
专家表示，商业保险提供的养老金额度应该占全部需求的25%-40%，购买20万元左右的商业险就可以了。领取年限方面，各家公司的规定有所不同，一般来说会保证领满10年或20年。
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