现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以抵制通胀，在市场上最受欢迎。

　　保险专家提醒，投保商业养老险时，要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，而承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。

　　选择养老险，一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。

　　商业养老保险的四大理财功能

　　1、提供了更多种返还计划的选择

　　商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

　　因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

　　2、险种兼具储蓄与投资的功能

　　随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。

　　而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。

　　3、使理财主体更加多元化

　　社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。