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太平洋保险新推出的 鸿发定投全能理财 这个险种怎么样?
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[导读]:在中国险企的安全性还是有保障的,就算经营不善也会由另一家公司承接所有寿险业务。所以在资金安全性上给予五星。

  从理财角度上来讲,安全性给五星,灵活性两星,收益性一星,风险保障两星。综合评价两星半。

  为何这种评定?

  安全性给五星

  在中国险企的安全性还是有保障的,就算经营不善也会由另一家公司承接所有寿险业务。所以在资金安全性上给予五星。

  灵活性两星

  相对于其他的理财方式而言,此款保险的保险期间很长,虽然有附加险将累计生息账户变为万能账户,但是只针对于已经派发的红利和生存金,而不是对于本金。而保险本身如果退保的话只会退还现金价值,带有一定的强制性。而保单借款功能虽然能增加一定灵活度,但是要支付不低的利息。

  收益性一星

  之所以评定为一星的原因是现阶段保险的收益要低于银行(注意是现阶段,不带表以后不会变化。)目前长期险种的保单拟定利率是不能够超过2.5%的年复利的。另外分红不是按照保费分红,而是按照现金价值分红。分红是不确定的。这个就看公司的运营状况了。另外关于分红不是说一家公司盈利高分的就绝对多,这个不一定。即使盈利不高的公司为了维系客户也是有分红的。因为有些公司计算分红会用净盈利去计算,有些公司是在扣减一些费用之前计算。(每家保险公司的分红都会做平滑处理,因为每家公司都不能保证每年都会有超高的投资收益,所以会有主动平滑和被动平滑两种方式,也就是盈利高了就留点分红储备金,盈利低了就多拿出点钱来分红,平安当年投资亏损但是分红照样不低就是个例子。)所以实际各家公司分红一般都在中档左右,好点的公司都是高于中档,超过高档的很少,一般不会年年超过高档)目前虽然银行降息,一年期3.25%,但是还是银行储蓄和银行保本理财的收益会高一点(储蓄是确定收益,保本理财保本是肯定的,盈利基本能够保证,而且期限短,资金灵活。银行还有一定的调整权利,上限是不超过基准利率的1.1倍)保险不要简单的去计算总收益,要折算成年化收益的。推荐使用excel中的irr函数。一般0岁孩子80年满期的产品的收益(中档红利)3.7%左右,高档是4.8%左右。(您存了80年,大部分要后面才领取),如果保险期间缩短相对收益率也会降低。(银行5年期定期存款按照现在的基准利率计算,年化复利大约4.68%)银行一般保本型理财产品270天的能达到5%以上。

  另外所谓万能账户只是针对于已经产生的红利和生存金,不是保费。只影响生存金和红利如果不领取的话在保险公司累计生息的利率,不影响其他。太平洋最新公布利率为4%,计划书中档演算数据各家公司一般用的是4.5%
 

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