问：40岁买那种养老保险好
答：在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。
在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
市场上商业养老保险种类繁多，我们建议选择有分红功能的产品为佳。除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。比如，海康人寿近日推出的“乐无忧”年金保险(分红型)，就是一款典型的年金保险产品。它既能帮助客户有效地储备养老金，而且，自保单生效后自首个保单周年日开始，每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务，在不影响养老金储备的前提下，为投保者解决燃眉之急。
保险界的专家认为养老险产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表，产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长，对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加，多出来的这部分风险成本，保险公司当然会转嫁给投保人。专家建议，选购商业养老保险作为养老金的有力补充，宜早不宜迟。
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