一提到养老，有些人会说：“养老是几十年后的事儿，现在就买，是不是太早了？”
田雪飞表示，购买养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额保险产品需缴纳的保费越少，年龄越大，要支付的保费越多。
28岁到50岁之间购买养老保险最合理。50岁以上投保则费率过高，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对接近退休年龄的投保人就不大划算了。
分红型养老保险是首选
该选择哪一种商业养老保险？田雪飞表示，投保人要根据实际情况而定。
保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种。传统型养老保险的优点是回报稳定，缺点是很难抵御通胀；两全型产品兼具保障和分红的功能，优点是对抵御通胀有很好的效果，缺点是分红具有不确定性；投连型产品的优点是以投资为主，兼顾保障，不同账户之间可灵活转换，缺点是不设保底收益，盈亏由投保人负责，风险高；万能型产品的优点是下有保底利率，上不封顶，能有效抵御通胀，缺点是要在一定时期之后才能得到投资收益。
这四类产品中，传统型和分红型的回报额度较确切，投入较少，适合工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。
田雪飞建议，投保时应先考虑有分红功能的产品。
保额在20万元左右即可
如果想使老年生活比较宽裕，保险金存得太少起不到保障的效果，太多又容易给投保人造成经济负担。所以，选择养老保险的要点之一就是量入为出。
那么，购买多少商业养老保险比较合适？
田雪飞介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%。因此，如果已拥有社会基本养老保险，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
田雪飞提醒保户，养老险应做到强制储蓄、专款专用，并根据自己经济水平逐步购买，直至保额能够满足养老需求。
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