目前很多保险公司的分红型养老产品除设置固定年利率外，还会通过各种方式增添投保人的年收益，如百年通过设立金账户，客户每年所获红利或未领取的满期金转入金账户，享受累积生息，从而为客户提供在正常分红的基础上获得更多收益的可能。“根据近几年金融市场的行情和投保人的收益来看，分红型养老险是常见的个人养老险中最有保障的。”百年人寿理财师介绍，传统型养老险与“社保”类似，其预定利率固定，收益率较低。万能型和投连型都有收益不确定的缺点，不适合追求稳定收益的投保人。比较来说，收益可观、风险较低的分红型养老金更适合普通大众。

　　随着近年来房市和股票市场的跌宕起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。百年人寿理财专家指出，这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值；与此同时，通过其保障功能为家庭撑起保护伞。

　　“延迟退休”和“养老金空帐”的新闻刺痛了不少消费者的神经。如何有效保障自己的老年生活，成了社会各界关心的话题。保险专家表示，社会养老保险作为基础保障，一般能满足今后个人的基本生活需求，如果想让晚年生活更有保障，在交纳社保的同时，还可以购买商业养老保险作为补充。

　　商业险破冰个性化养老

　　国际经验证明，社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是养老金的三个来源。社保是社会保障的基础，覆盖面虽广但保障力低，难以满足个性化和差异化的养老需求，因此越来越多的人开始将关注的目光投向了商业养老保险，各大保险公司也纷纷加码养老保险产品的推出力度。

　　如百年人寿近日推出一款主打“一人投保全家受益”理念的分红型养老保险产品—全家福。不仅产品名称极为讨巧，凭借其在受益人上的多元化选择、简易快捷的流程和稳定的收益等诸多创新，一经推出便受到了行业和市场的高度关注。

　　据了解，“百年全家福”立足保险基本保障功能，2.5%年利率确保资产保值增值，同时，借助“金账户”的指定受益人和年金转换两项功能做好合理的财务安排，使客户收益更高，在返还额度、返还频率、财富增值以及延续方面，给客户放心的承诺，真正成为客户资金的“安全港湾”。值得一提的是，“全家福”第一次明确了身故受益金和满期金可以转换年金，无形中又延长了保单寿命，提高客户收益，真正的解决了客户的“后顾之忧”。

　　以一位35周岁的男性客户选择这款产品为例：如果每年投入10万元，投入时间10年，其父母亲前五年每年可领5000元养老金；以后每年还可领取10000元养老金直至99岁；其孩子还可以获得80000元的大学教育金和10万元的创业金。此外，其本人还可以获得从1万元到30万元不同金额的“婚姻保鲜金”，让幸福感逐渐升温。基于全家福产品充分考虑个性化的养老需求，上市后吸引了众多消费者的目光。

　　据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。那么，我们在面对这些各具特色的产品时，究竟该如何理性地选择，做到“量体裁衣”呢？

　　商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中的绝佳选择和有力补充。何时购买商业养老保险产品？百年人寿理财师介绍，当前商业养老产品种类繁多，缴费时间跨度不一，消费者在购买商业养老保险时须量体裁衣，根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。

　　此外，“全家福”业内首创生存金领取模式，可以随着时间的推移，家庭环境的变化，及时调整分配方案，突破了传统保险生存金受益人的限制，可指定一人或多人领取生存金。百年人寿会根据投保人约定的领取人、领取时间和领取金额，直接将金额打到指定的帐户，全面实现孝敬父母、子女教育和婚嫁等各种需求，实现专款专用。