问：商业养老和社会养老保险到底怎么选
答：养老保险替代率是用来反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。国际经验表明，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到60%至70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。
所以，建议广大中产家庭，在社会养老保险目前还不能满足您的养老需求时，又希望退休后维持退休前的生活水平，那就需要通过其他途径补充养老金储备。
选择商业养老保险时，首先要想清楚通过购买养老保险达到什么目的。比如要做到所缴纳保费的本金绝对安全，退休后能否按时领到钱，是希望活多久拿多久还是年纪大时能一次拿一大笔钱，有病治病，没病可以请保姆照顾自己。然后再根据自己的需要从众多产品中采用排除法选择。
在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。
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